■小贴士

如何选择贷款方式

随着年初二手房市场的回暖，趁着政策利好进行买卖的人群也逐渐增多，在贷款环境比较优越的情况下，年初是购房的良好时机，不过，很多购房者对选择什么样的贷款方式较为迷茫。本刊特邀担保公司“伟嘉安捷”为购房者解开谜团。

案例

刘先生在海淀有一套租了五年的房子，单位也一直为他缴纳公积金，今年他想赶在春节前买一套城里的新房，他通过中介选择了方庄一套南北通透的两居室，总价270万，这套房是业主满五年唯一房产，而且业主急需用钱，催促着刘先生赶快签合同，但是究竟该选择哪种贷款方式，让刘先生比较“犯难”。

>“伟嘉”解析

买房的方式通常分为商业贷款、公积金贷款和组合贷款，按照刘先生目前的情况来看，“伟嘉安捷”以20年为例，在现如今大部分银行首套房利率能够给予“八五折”的情况下，为他设计了三套贷款方案进行综合比对：

贷款方式1商业贷款

特点：月供压力大对购房人收入要求高

“伟嘉安捷”指出，商业贷款是购房人选择最多的一种贷款途径，对于刘先生来说，他是首次购房，因此按照30%的首付比例计算，他需要前期支付81万，剩下的189万购房款则需要通过商业贷款来完成。按照20年基准利率八五折和等额本息的方式计算，他每月需要向银行还11618.02元，全部利息支出为898324.35元，对刘先生来说，如果选择这种贷款方式，月收入需要达到3万以上，才能通过银行的批贷，月供压力明显是比较大的。

贷款方式2

公积金贷款

特点：月供压力小前期需要的首付款多

刘先生每月正常缴纳公积金贷款，因此他也可以通过公积金贷款来购房，在三种贷款方式中，公积金贷款的利率是最低的，尤其是在去年央行5次降息后，按照30年方式计算，他的月供为每月6806.35元，利息支出为433523.79元，无论从月供压力、总还款额度、支付的利息来计算，公积金贷款都是压力最小的，然而公积金贷款的最高贷款额度仅为120万，因此，刘先生还需要额外筹借150万的首付款，虽然每月的月供比较轻松，但是前期需要准备的首付款比较多，如果刘先生手里有比较多的现金，可以考虑这种贷款方式。

贷款方式3

组合贷款

特点：压力相对较小贷款办理时间最长

在贷款方式中，很多购房人为了省利息，通常采用组合贷款方式买房，然而“伟嘉安捷”通过计算发现，用组合贷款买房，每月月供为11047.85元，总利息为761483.47元，和商业贷款相比，在月供和利息上并没有太大的优势，而且现在组合贷款的办理流程是所有贷款里面最长的，很多业主都不会接受，所以并不建议刘先生用这种方式买房。

综合来看，在三种贷款方式中，公积金贷款无疑是最为刘先生省钱的，也是最经济实惠的，然而他如果使用公积金贷款，就需要多准备一定的现金作为首付款。因此“伟嘉安捷”建议，如果业主着急签合同，就办理商业贷款，如果他手里现金较多，也可以采取公积金贷款。

来源：京华时报