民营银行破冰

真正的准备工作从2012年即开始启动。

在降低银行业准入方面，新一届政府即将推动一场大变革。据知情人士透露，鼓励民间资本投资入股和参与金融机构重组改造，先期将有1-2家民间资本发起设立风险自担的民营银行，这些银行将可能是类似于社区银行性质的小银行。

据相关人士透露，真正的准备工作从2012年即开始启动。

事实上，早在2001年，温州9家企业组成的中瑞财团就曾向浙江省银监局上报了要求成立建华民营银行的申请，2006年和2010年，温州商界人士又两次提出建立华侨银行的建议，但最终被否。

之后，随着民间资金可以发起设立小额贷款公司的政策放开，中国一下子涌现了数千家小额贷款公司，吸引小贷公司的成立一个重要原因，就是民营资本将小贷公司看做日后向银行转型的跳板。

而这一次，民营企业家的银行梦终于有望成真。

2013年6月19日，李克强总理在国务院常务会议上，首次提出，“推动民间资本进入金融业。鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等。进一步发挥民间资本在村镇银行改革发展中的作用。”

银监会主席尚福林6月29日在陆家嘴论坛上公开演讲时披露“银行业改革发展的顶层设计”。他在发言中还提及，除了银行，允许尝试由民间资本发起设立自担风险的金融租赁公司和消费金融公司等民营金融机构。另外允许发展成熟、经营稳健的村镇银行，在最低股比要求内，调整主发起行与其他股东资本比例。

民营银行的设立关键在于如何做到“风险自担”。

这引发了监管当局和学界的广泛讨论，现有的银行体系都以国家信用作为隐形担保，所以，存款保险制度的推出也加快了进程。“因为，小银行一出问题你把风险隔离开了就行。”上述知情人士透露。

而目前可能的方案是，民间社会资本可以办一些“有限牌照”，比如，可以设定一个最低存款或做一些大额存款，单笔50万以上；也可借鉴台湾经验，在股权结构中引入无限责任。

于是，存款保险制度的加速推出也显露端倪。

2013年7月1日，《中国日报》援引央行前副行长吴晓灵在上海参加中欧商学院会议时的发言称，在历经多年讨论之后，央行已将存款保险方案列入2013年重要改革目标，中国可能在年底推出存款保险方案。

1993年国务院首次提出要建立存款保险基金以来，这一制度已酝酿二十年之久。存款保险制度之下，一旦金融机构发生挤兑或破产，储户能获得一定额度的存款保障。2012 年3月的两会期间，周小川提出存款保险机制的建立是利率市场化的先决条件。

同时，也有不少研究者呼吁，新的不良贷款核销政策出台。现有不良贷款核销规定，形成了一个很奇怪的“高拨备、高不良”上升并存的格局。一位不愿具名的学者说，“拨备本身就是用来在风险形成时消化风险的。我们现在平均拨备的覆盖率300%多，一块钱的不良资产有3块钱覆盖，这时候应该把核销的权力交给银行股东。”

除了银行改革，多层次资本市场的建设也是重中之重。

潘英丽认为，银行体系的一些基本特征并不适合转型期，产业转型需要的是风险更分散、能承受更大风险的股票、债券等资本市场。“银行是吸收老百姓储蓄的，要确保资金安全，所以它有抵押品要求，资金一定是往有固定资产抵押的房地产、制造业这些行业倾斜。未来我们要发展的是现代农业、高新技术产业、服务业，轻资产、高风险的，而银行则不太方便介入这些领域。”