最近有市民反映，办理提前还房贷，不能直接在手机APP办了，要到网点申请，而且申请通过后等待扣款时间也不短。还有网友表示，自己提前还贷排队长达近半年。

那么，实际情况究竟怎样？排队的原因又是什么？提前还贷到底划不划算？何时还最划算？扬子晚报/紫牛新闻记者采访了银行方面和相关专家。

实习生 彭奥香 扬子晚报/紫牛新闻记者 王灿 马燕

焦点三问

排队要多久?

1月份申请，起码2个月才能扣款

南京市民孙先生2022年初把原有住房卖出，几个月后买了新房。当年6月，他重新办了房贷，“因为是卖后再买，所以申请到了首套房利率，LPR下浮20个基点，贷款利率4.25%，2023年初调整为4.1%。”

1月29日，春节假期刚过，孙先生就联系了客户经理想提前还贷，被告知要到网点办理，而且4月初才能扣款。“去年咨询时，还说不会超过1个月呢。”而在另一家银行，有还贷人也是1月底提申请，银行表示要5月份才能扣款。

2月9日，扬子晚报记者致电多家银行客服了解到，提前还房贷需要提前申请。有银行表示，客户要联系贷款经办行或客户经理，前往线下网点申请。也有银行表示，可以在线上提交申请，但审批时效需要22个工作日。还有银行表示，至少需要提前30天书面申请。提交申请后，客户还需要继续排队等待。据网友分享，排队3-4个月是正常时间。

为啥扎堆还?

存量房贷利率高，理财收益又不佳

对于提前还贷的原因，孙先生表示，一方面他刚领了年终奖，没有好的投资渠道。另一方面，2022年买的短期理财产品都表现不佳，继续持有不如部分提前还贷。

扬子晚报/紫牛新闻记者还采访了一些正在办理或有意愿办理的市民，大家表示，原因是存量房贷利率高、缺少投资渠道。纪先生的房贷是2019年办的，利率是5.23%。陆女士也是前几年办的，现在利率也是5%多。这相较今年最新的4.1%高不少。

星图金融研究院研究员黄大智分析：“一些迫切要求还贷的还款人，是上班的中产收入者，最近恰好获得了一笔年终奖。其二，很多人过去不选择提前还贷，是因为节省下来的资金能够取得更高的收益，而如今能够比肩存量房贷利率水平的理财产品，在市场中少之又少。” 此外，从众心理及对未来防御性的心理预期可能是导致提前还贷的另一重要因素。

银行为何“推三阻四”，对提前还贷的申请办理不“爽快”？黄大智表示，放贷质量直接影响银行的资产质量，对银行来说，房贷利率高、期限长、风险低，可以说是一项长期稳定生息的优质资产。如果提前还款的人多、额度大，对银行的利息收入会产生很大影响。

怎样才划算?

别盲目跟风还款，更别套消费贷经营贷

对个人而言，如何衡量提前还贷的得与失，如何计算“划算”与否？

黄大智提醒，“首先，盲目跟风扎堆提前还贷不可取，有的人通过违规套取消费贷或经营贷来还款，更是风险很大。其次，准备用于提前还贷的资金，如果用于其它用途，如银行大额存单、稳健的高端理财等，若能产生比房贷利率更高的收益率，应该选择将这些钱用于投资，而非提前还贷。”

专家提醒，综合来看，提前还款要根据购房者自身需求来把握，综合权衡好自己的投资能力、家庭的可用资金情况以及自己的心理情况，来确定提前还贷与否。