原标题：大道金服：用交易保险杀入二手房买卖

买家垫资帮业主赎楼，最后却钱房两空。在二手房交易里，这样的纠纷屡见不鲜，是监管没到位还是流程出了问题呢？

上周南都记者走访了大道金服董事长柳博，他认为，症结在于缺失专业化的金融工具。于是，他联合保险公司、银行等金融机构重构二手房交易流程，推出国内首创的房屋产权交易保险产品———“交易保”，让买卖双方在签约后，先投保一份“产权交易保险”，使买方按揭贷款得以提前发放，用于归还业主原贷款，不用另外融资赎楼，并且房产交割时间大幅提前，交易费用也降低一半左右。

将放款环节提前

柳博曾担任平安银行总行零售总监。去年他看准金融行业专业化分工的大趋势，觉得可以利用自己的所长另创一片天地，于是组建起来自银行中、高层的管理团队，寻找细分市场的机会。第一个创立的项目是“大数金融”，围绕银行业务流程外包，做小微企业的无担保贷款业务，而“大道金服”则进军住房金融服务，做保险公司的业务流程外包。

在他看来，国内二手房交易存在几个痛点：由于存在赎楼、抵押、按揭等环节，整个流程大多需要2个月时间，而且为此付出的成本费用高达2%-3%，更重要的是，交易资金不被监管，买方首期款用于卖方赎楼的情况比比皆是，一旦出事将是消费者无法承受之痛。

而针对目前市场上大量由担保公司或地产中介提供的贷款类产品，比如首付贷、赎楼贷等等，他认为只停留在解决资金周转的1.0阶段，没有触及核心的交易流程本身，而且一个个过桥贷款累积，也意味着加重了客户的成本负担。

“事实上，‘赎楼’是中国金融不发达的产物，在美国、澳洲等发达国家并不存在，我认为真正有价值的不是推什么赎楼贷款，而是深入业务模式本身修正不合理的地方。”柳博告诉南都记者，目前二手房交易当中，假如买卖双方都是按揭，需经过“赎楼-解押-过户-新按揭的抵押-银行放款-交割”几个环节，而大道金服要做的是把整个链条重构：买卖双方通过地产中介签合同以后，先投保一份产权交易保险“交易保”，买方按揭获得银行审批通过后直接放款，加上买方的首付款，卖方可以提前收款，买方提前收楼，而把过户、抵押等行政手续后置，最快可以比目前流程提前一个多月实现房产交割；用按揭款直接归还卖方原贷款，无需过桥赎楼贷，交易费用降低一半以上；保险公司对整个交易过程承保，抵御可能发生的风险。

当然，并不是所有二手房交易都是买卖双方均按揭的情况。“即便不需要赎楼，但卖方总想快点拿到钱，因为一旦卖房，很多是为了再买一套，而买方也总想快点拿到房子，对于一个能提高交易流程效率的产品，需求必然存在。”柳博说。

撬动银保利益关联方

重构房产交易流程的新模式要想顺利运行，牵涉了保险公司、银行、地产中介等多个利益相关方，大道金服凭什么让它们都买账呢？

柳博对南都记者说，这里面很关键一点是设计一款全新的产权交易保险，由保险公司承担交易过程中可能出现的风险，因此它们是首先撬动的对象。合作的众安保险是一家互联网保险公司，思维开放、乐于尝试新事物，于是一拍即合。产品设计出来以后，得让银行接受才有戏，而对于银行来说，比起原来合作担保公司、中介公司的贷款类产品，显然更信任正规金融机构的产品。

相对难被撼动的是地产中介。在国内，很多地产中介都热衷于做从交易撮合到配套金融产品的全链条服务，从中获取更多收益。产权交易保险的出现，岂不是动了原来的奶酪？

对此，中原集团主席施永青对南都记者表达了自己的一番见解：房产交易一旦进入全闭环的行业生态，意味着客户只能选择一家公司提供的全流程服务，没有选择权、话语权，更谈不上有什么体验，长远来看妨碍整个服务行业发展。在香港，中原是不碰金融业务的，金融产品都交给金融机构，他相信，把精力放在主战场，会更有利于自身竞争力的增强。

“一时的利益冲突是次要的，经纪人关心的是如何尽快完成交易、尽早拿到佣金，而产权交易保险所推动的交易效率提升符合这个需求，相比之下，原来通过金融服务所赚取的不过是蝇头小利。”柳博分析，换一个角度想，金融最大的特点就是风险大，地产中介毕竟不是金融机构，不干自己不擅长的活儿，恰恰是回避风险的一种明智做法。而对于大道金服来说，地产中介的支持，是前端科普消费者、吸引客户来源的重要一环。

据介绍，目前无论是保险、银行还是地产中介，都有多家机构提出合作意向。柳博感慨，改变几个行业的惯常做法十分不容易，每个合作方需要在内部调动多个部门，沟通链条非常长，如果不是看好这一模式的前景，不会愿意为此投入。