大道金服:切中痛点 用交易保险杀入二手房买卖

来源:地产中国网 2016-03-28 10:00:00

原标题:大道金服:用交易保险杀入二手房买卖

买家垫资帮业主赎楼,最后却钱房两空。在二手房交易里,这样的纠纷屡见不鲜,是监管没到位还是流程出了问题呢?

上周南都记者走访了大道金服董事长柳博,他认为,症结在于缺失专业化的金融工具。于是,他联合保险公司、银行等金融机构重构二手房交易流程,推出国内首创的房屋产权交易保险产品———“交易保”,让买卖双方在签约后,先投保一份“产权交易保险”,使买方按揭贷款得以提前发放,用于归还业主原贷款,不用另外融资赎楼,并且房产交割时间大幅提前,交易费用也降低一半左右。

将放款环节提前

柳博曾担任平安银行总行零售总监。去年他看准金融行业专业化分工的大趋势,觉得可以利用自己的所长另创一片天地,于是组建起来自银行中、高层的管理团队,寻找细分市场的机会。第一个创立的项目是“大数金融”,围绕银行业务流程外包,做小微企业的无担保贷款业务,而“大道金服”则进军住房金融服务,做保险公司的业务流程外包。

在他看来,国内二手房交易存在几个痛点:由于存在赎楼、抵押、按揭等环节,整个流程大多需要2个月时间,而且为此付出的成本费用高达2%-3%,更重要的是,交易资金不被监管,买方首期款用于卖方赎楼的情况比比皆是,一旦出事将是消费者无法承受之痛。

而针对目前市场上大量由担保公司或地产中介提供的贷款类产品,比如首付贷、赎楼贷等等,他认为只停留在解决资金周转的1.0阶段,没有触及核心的交易流程本身,而且一个个过桥贷款累积,也意味着加重了客户的成本负担。

“事实上,‘赎楼’是中国金融不发达的产物,在美国、澳洲等发达国家并不存在,我认为真正有价值的不是推什么赎楼贷款,而是深入业务模式本身修正不合理的地方。”柳博告诉南都记者,目前二手房交易当中,假如买卖双方都是按揭,需经过“赎楼-解押-过户-新按揭的抵押-银行放款-交割”几个环节,而大道金服要做的是把整个链条重构:买卖双方通过地产中介签合同以后,先投保一份产权交易保险“交易保”,买方按揭获得银行审批通过后直接放款,加上买方的首付款,卖方可以提前收款,买方提前收楼,而把过户、抵押等行政手续后置,最快可以比目前流程提前一个多月实现房产交割;用按揭款直接归还卖方原贷款,无需过桥赎楼贷,交易费用降低一半以上;保险公司对整个交易过程承保,抵御可能发生的风险。

当然,并不是所有二手房交易都是买卖双方均按揭的情况。“即便不需要赎楼,但卖方总想快点拿到钱,因为一旦卖房,很多是为了再买一套,而买方也总想快点拿到房子,对于一个能提高交易流程效率的产品,需求必然存在。”柳博说。

撬动银保利益关联方

重构房产交易流程的新模式要想顺利运行,牵涉了保险公司、银行、地产中介等多个利益相关方,大道金服凭什么让它们都买账呢?

柳博对南都记者说,这里面很关键一点是设计一款全新的产权交易保险,由保险公司承担交易过程中可能出现的风险,因此它们是首先撬动的对象。合作的众安保险是一家互联网保险公司,思维开放、乐于尝试新事物,于是一拍即合。产品设计出来以后,得让银行接受才有戏,而对于银行来说,比起原来合作担保公司、中介公司的贷款类产品,显然更信任正规金融机构的产品。

相对难被撼动的是地产中介。在国内,很多地产中介都热衷于做从交易撮合到配套金融产品的全链条服务,从中获取更多收益。产权交易保险的出现,岂不是动了原来的奶酪?

对此,中原集团主席施永青对南都记者表达了自己的一番见解:房产交易一旦进入全闭环的行业生态,意味着客户只能选择一家公司提供的全流程服务,没有选择权、话语权,更谈不上有什么体验,长远来看妨碍整个服务行业发展。在香港,中原是不碰金融业务的,金融产品都交给金融机构,他相信,把精力放在主战场,会更有利于自身竞争力的增强。

“一时的利益冲突是次要的,经纪人关心的是如何尽快完成交易、尽早拿到佣金,而产权交易保险所推动的交易效率提升符合这个需求,相比之下,原来通过金融服务所赚取的不过是蝇头小利。”柳博分析,换一个角度想,金融最大的特点就是风险大,地产中介毕竟不是金融机构,不干自己不擅长的活儿,恰恰是回避风险的一种明智做法。而对于大道金服来说,地产中介的支持,是前端科普消费者、吸引客户来源的重要一环。

据介绍,目前无论是保险、银行还是地产中介,都有多家机构提出合作意向。柳博感慨,改变几个行业的惯常做法十分不容易,每个合作方需要在内部调动多个部门,沟通链条非常长,如果不是看好这一模式的前景,不会愿意为此投入。

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