读者问题：在现有的利率的环境下，组合投资年化收益率超过房贷利率7.205%并不难，用现有资金进行组合投资是不是比提前还贷好？

公积金贷款 

银行贷款

连线专家：中国邮政储蓄银行山西省分行风险管理部孟英娇

好的投资理财胜过提前还贷

近些年，银行优惠房贷利率逐步取消，二套房利率上浮，加大了购房者的贷款成本。不少房贷者考虑是否提前还贷，对于这个问题，建议购房者进一步精打细算。如果要提前还款，各银行要收取一定的违约金。

大部分银行是按照提前还款金额的百分比收取，也有些银行是按照贷款余额的比例收取，有的银行是收取几个月的利息，还有些银行是收取固定的金额。所以想要提前还贷的市民，应该先弄清楚自己贷款的银行提前还款的政策，计算提前还贷的成本，权衡后再作决定。如果你有好的投资理财的渠道可以比银行还贷的利息挣得多，当然应该选择投资。

如果确定提前还款对自己收益更大，那需要注意三个技巧：首先贷款人选择贷款期限越短越好，这样可以避免不必要的利息损失，因为贷款期限越长，支付的利息越多。其次在贷款的方式上，贷款人应采用“等额本金还款法”。这种还款方式的优点是本金保持不变，利息逐步递减，其间若选择提前还贷，归还的本金多，利息支出就相对减少。而等额本息还款法每月偿还金额相等，在偿还初期利息支出最大，本金最少，以后利息支出逐步减少，本金逐步增加。

因此，贷款同样到某个时点，“等额本息还款法”所要支付的利息高于“等额本金还款法”，而在提前还贷时已支付的利息是不退还的，所以，这样就相对多支付了许多不应该提前支付的利息。最后，如果购房人在看中新房或换大房时，可采用转按、加按、换按方式解决，避免利息损失。

不过对于那些还款时间已经过了一半的市民来说，提前还款就没有多大必要。因为等额本息还款的还款利息支出通常集中在还款初期。而对于那些等额本息已到还款中期或是等额本金还款已过1/3期的，利息基本上已经支付得差不多了，提前还款的部分则更多的是本金，利率涨跌对还款数额的影响不会太大，再选择提前还贷就没有多大意义。

毫无疑问，对于符合条件的购房者而言，公积金贷款是首选，其贷款利率一般不超过5%，而作为商业贷款的银行贷款，其利率往往会随行就市，通常会在7%左右。长期来看，二者的利息总额会有很大的差别。但需要指出的是，公积金贷款对于贷款人本身和所购买的商品房及其开发商，均有着苛刻的条件，很多贷款申请人和所购商品房不符合其相关条件。