根据中国人民银行、国家金融监督管理总局发布的通知，9月25日起，银行将开始下调存量首套住房商业性个人住房贷款利率水平。对于调整幅度，目前来看，各家银行调整规则基本一致。存量房贷的调整幅度主要根据原贷款发放时间、发放时所在城市首套房贷利率政策下限、发放时全国首套房贷利率政策下限而决定。全国范围调整的平均幅度大约为80个基点。

首套房贷利率

不需申请，银行自动调整

此次调整范围为首套住房贷款、二套转首套，以及公积金组合贷中的商业性个人住房贷款。

多家银行已经出台实施细则，对常见问题进行释疑。总体来看，调整分为两类情形：首套房和二套转首套。对首套房贷利率调整，客户不需任何操作，银行将主动批量调整。目前多家银行在手机银行上线了“存量房贷利率调整”服务，同时也为客户提供配套查询服务，简化办理流程。

◆比如在工商银行手机银行首页就能看到“利率调整”模块，点击进去，可以看到个人住房贷款，里面显示这笔贷款是不是符合条件的首套贷款。

如果是符合条件的首套贷款，也不需要个人去向银行申请下调利率，银行会在9月25日主动批量调整，并把结果通过短信方式通知本人，新的利率水平在当天就会生效。

◆农业银行自9月15日起在掌上银行、贷款经办行、营业网点、“中国农业银行微银行”等渠道开通存量首套住房贷款利率调整有关情况查询服务。

◆中国银行手机银行已上线“存量房贷利率调整”功能，可以查询个人住房贷款的贷款金额、本金余额、当前执行利率、利率计算方式、发放时是否首套房贷等信息。

◆中小银行也在陆续参照国有银行制定并发布实施细则。

二套转首套

今起受理申请利率调整

通过多家银行发布的细则来看，对于“二套转首套”的情况，则需要借款人主动向银行提出申请。

对于贷款时为非首套房但现在已符合所在城市首套政策的购房家庭，也就是“二套转首套”的房贷利率申请，多家银行表示，由于“因城施策”原因，各城市二套房认定的情形复杂多样，无法通过银行系统直接识别，所以需要借款人向银行提供首套房贷款相关证明资料。借款人可以从9月25日起向银行提出申请并提供证明材料。

收到申请后，银行将对调整申请逐笔进行人工审核，并于10月25日对审核通过的业务进行统一批量调整。

如果错过了10月25日之前的集中申请期，之后还能申请吗？多家国有大行表示，集中申请期后，借款人仍可以继续提交利率调整申请。

房贷利率降了

还有必要提前还贷吗？

原计划本月要提前还部分房贷的林小姐，在得知存量房贷利率下调的政策后，终止了原来的计划。

“提前还贷的初衷是因为利率太高。”林小姐介绍，自己的房贷年化利率超过5%，手头资金理财的收益远达不到这个水平，为此想将手头的资金提前还部分房贷。“下调后，我的房贷利率变为4.3%，与投资收益的利差不算太大，想着手里有点资金也可备不时之需，所以就终止提前还贷计划。”林小姐说。

“整体而言，存量房贷下调之后，多数人提前还贷的必要性已经大为减少，之前出现的‘提前还贷热’也会随之退潮。”克而瑞广佛区域首席分析师肖文晓说。

肖文晓表示，存量房贷利率下调后，新旧房贷的利差不再明显，对市民而言，是否仍有必要提前还贷，主要还是看自身的钱袋子，像之前那样一些人因为“利差”而不惜“借新还旧”就没有什么必要。但如果市民手头有充裕的现金又无好的理财去处，在存款利率下调的背景下，则仍有提前还贷的可能。

“一般而言，提前还贷都只有在贷款的早期才有节省利息的意义。”肖文晓提醒，当等额本息已还期数超过贷款周期的1/2、等额本金已还期数超过贷款周期的1/3，这个时候剩余要付的利息都已经所剩不多，提前还贷意义不大。