原标题：购房贷款有技巧 让你少奋斗10年的房贷大学问

在经历了短暂的火爆交易后，一线城市楼市逐渐趋于理性，不少刚需族也开始重新思考买房大事，对于一般家庭来说，买房就少不了贷款，申请房贷是一门大学问，新手购房人买房需要下一番工夫研究才能弄懂，俗话说“知己知彼，百战百胜”，搞清房贷知识，申请房贷时说小了可以省下不少钱，说大了也能让你少奋斗10年！

房贷利率是多少

当前贷款期限5年以上，商业贷款的基准利率为4.90%，公积金贷款基准利率为3.25%。统计显示，截止到目前为止，最受市民欢迎的是：工农中建交五大行开年的房贷利率相当优惠。其中，农业银行、建设银行和中国银行最低都能享受9折优惠，工商银行和交通银行最低则能享受到8 .5折的优惠。珠海工行一位个贷经理表示，目前的房贷政策比较宽松，所以会有比较多的优惠和折扣，放款的时间一般是依据客户提供的资料是否齐全判断，此外，本人须提供社保证明和银行流水证明。农行一位个贷经理则表示，年初房贷额度相对宽松，一般一个月左右可以放款。

贷款方式有哪些

目前买房贷款方式主要为商业贷款、公积金贷款、组合贷款，具体介绍如下：

1.商业贷款

放款速度：办理商业按揭贷款时，从将产权证交给银行办理抵押到银行放款差不多需要2周时间，不同银行的进度可能会有不同。

贷款额度：可贷额度=家庭月收入减去生活费用等开支后的还款能力/相应贷款年限的每万元月还款额

例如：月收入1万元，月生活开支3000，贷款20年，按基准利率4.90%，用融360房贷计算器计算得出

贷款1万元的月还款额为53.07

可贷款额度=（10000-3000）/53.07=131.9万元

2.公积金贷款

放款速度：2-3个月，最近多个城市公积金贷款额度吃紧，放款时间也会相应延长。

贷款额度：各地的要求不同，详细可咨询当地住房公积金管理中心。目前，北京地区个人最高可贷120万元，在上海市缴纳住房公积金的家庭，首套房个人最高贷款限额为60万元，广州公积金贷款个人额度最高为60万元，深圳市公积金贷款个人额度最高为50万元。

3.组合贷款

放款速度：2-3个月以上

贷款额度：比如房屋总价100万，要贷款70万，但是公积金最高额度只有50万，那么剩余20万可以选择商业贷款，组合贷款总的贷款额度不得超过70万。

若购房人希望获得较低的贷款利率，那么公积金贷款是首选，只是其放款时间较长，着急买房的人最好考虑到这一点。若购房人没有公积金，或者公积金缴存时间不长，希望较快获得贷款的，可以选择商业贷款，要注意由于银行优惠政策不同，申请时要货比三家。

若购房人购房者借款额度较大，且贷款的期望额度已经超过公积金贷款的可贷额度，可选择组合贷款方式，但是由于受到公积金贷款和商业贷款双方条件的限制，办理起来会复杂些，放款速度自然也会慢一些。总之，购房者一定要注意权衡利弊，选择适合自己的贷款方式。