继3月30日降低二套房贷首付比例的政策发布至今已一月有余，北京各银行的个人房贷政策并没有如预期般放松。记者近日了解到，北京地区各大银行对二套房贷首付比例统一执行5成，利率仍保持上浮10%，而首套房利率折扣力度略有所扩大。

二套房贷首付至少五成利率不低于基准1.1倍

“330新政”中最大的调整即是二套房首付成数下降，即二套房贷首付比例下限从以前的60%至70%降为40%，但市场上很少有银行执行二套房贷首付四成。

记者以购房人身份致电工商银行客服，工作人员表示，目前的个人贷款政策是首套房首付至少三成，利率执行基准利率(5.9%)；二套房首付比例最少五成，如之前有过贷款记录，首付比例至少六成，利率不低于基准利率的1.1倍，即6.49%。农业银行、北京银行等工作人员也表示，目前首套房仍执行基准利率，具体有无优惠要看银行合作的项目或中介，根据贷款人的具体情况而定。

记者随机采访了几位中介的置业顾问，他们表示，据目前了解的情况，北京地区各大银行对二套房贷首付比例执行5成，利率仍保持上浮10%，部分银行首套房利率有折扣，一般为九折。

据融360监测数据显示，全国35个主要城市524 家银行中，仅171家银行陆续执行新政，不足总数的四成，新政落地速度较为缓慢。北京地区共有18家银行下调了二套房首付成数，其中有13家下调至5成，3家下调至4成，2家下调至6成。目前首付5成为主流的二套房贷款政策。尽管如此，银行首套房贷款利率继续表现为稳中有降。数据显示，上月有57家银行下调房贷利率，33家银行利率上涨，首套房利率连续10个月下降。

银行执行力度“打折”因“吸储成本”高

“主要是因为存贷差太少，银行赚的少了，自然不愿意执行政策。”一位不愿透露姓名的银行工作人员表示。据她介绍，目前她所工作的银行5年期的存款利率为5.2%，若按基准利率的1.1倍贷款计算，这意味着，银行发放房贷的利差空间为1.29%。若银行执行基准利率9折，贷款利率为5.31%，利差空间仅为0.11%。因此，她所工作的银行近年来很少进行个人房贷业务的发放。该名银行工作人员同时表示，该银行5年期存款利率在行业内偏高，五年期存款利率大多为4%，按此计算，发放“最赚钱”的二套房贷，利差空间也仅为2.49%。

而互联网企业推出的余额宝、财付通等短期理财产品年化收益率目前在4.5%左右，个别如招财宝等长期理财产品年化收益率可达6%。受互联网金融产品的“倒逼”，银行理财产品收益率持续推高，维持在5.5%左右。照此计算，银行理财收益率高于9折房贷利率、接近房贷基准利率。在这样的情况下，银行投资他行理财产品，收益也多于发放房贷。

购房者推迟入市行业回暖或不及预期

来自克尔瑞的报告显示，银行对于“新政”执行力度“打折”，或延缓部分购房者入市的时机，尤其是想购买二套房的改善型客户，房贷额度和利率优惠短期内难有大幅度的提高，市场上观望情绪较难消退，但对首置购房者来讲，房贷利率有望进一步下行，还款压力减小；另一方面，在当前市场库存多以中大户型为主的背景下，行业去库存进程放缓，市场回暖也难达到预期程度。

业内人士分析认为，目前，银行存款增速在不断下降，银行存款准备金率依然较高，如要通过楼市资金面来提振行业信心，稳定经济增长，未来政策仍有进一步放松的空间，届时，银行态度或将转变。

名词解释

何为“330新政”？

3月30日，中国人民银行、住房城乡建设部、中国银行业监督管理委员会联合下发通知，对居民购买二套房首付比例进行了调整。通知指出，拥有一套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，购买二套房最低首付款比例调整为不低于40%。公积金贷款买首套房最低首付款比例为20%。公积金贷款买二套房，已结清一套购房贷款的，最低首付款比例为30%。

同日，财政部发布《关于调整个人住房转让营业税政策的通知》，普通住房营业税满五免征变为满二免征，满二不满五的非普通房，由之前全额征税，改为差额征税。以上房地产政策统称“330新政”。