近日，一款名为“万房宝”的房产金融类产品，可谓占据了各大媒体的首要位置。据介绍，这是一款由无锡万科与第三方合作单位联合推出的房产金融类产品，其可以为购房者提供一定额度的资金，缓解购房燃眉之急，且贷款期限最长可达24个月。
　　业内人士表示，在目前限贷并未放松的情形之下，“XX宝”的出现，是一种全新的尝试，对于短期内资金较为紧张的购房者而言，可以作为一个过渡性的办法。

　　低首付横行　让购房者置业门槛前置

　　7月26日，无锡官方正式宣布取消90平以及以上住房的限购，消息一出，各方声音持续不断。但有一个声音比较一致：“限贷”不松，仅松“限购”难成气候。
　　由此，横在购房者面前的资金问题成为楼市实实在在的“拦路虎”，为了有所突破，市场上“低首付”、“零首付”等举措层出不穷，其中，由保利、实地、中隆、中建等在内的“零首付”、“优惠利率”等最为抢眼。
　　与此同时，与上述直接打出“低首付”的方式不同，近日，无锡万科推出的“无锡，无息”的营销举动，结合了第三方机构的一种房产金融类产品——万房宝。产品宣称通过“万房宝”购买无锡万科·信成道、万科·新酩悦、万科·金域蓝湾或万科·金域缇香中的指定户型，便可以享受“首付15%起，部分0利率”的优惠。届时，万房宝将为购房者提供6个月0利率一定额度的周转资金，贷款期限最高可达24个月，月利率0.583%，年利率7%。
　　据此次与万科合作的第三方机构相关人士介绍，“万房宝”可以为购房者提供半年期0利率一定额度的周转资金，最低首付只需半价。具有无抵押、超低利率、期限灵活、额度自由、用途广泛等特点。相较于银行以及小贷公司的同类产品还有审批灵活额度高、还款方式多样等优势。
　　对此，记者简单估算了一下，如果购买的是一套总价为100万的首套房，按照最低首付15%计算，就是首付30%的一半，也即是首付需要支付15万即可。其中，前6个月可以获得剩下首付款的免息优惠，而过了6个月的免息后，每个月需要偿还70%银行贷款本息+“万房宝”本息两个款项。
　　业内人士指出，“万房宝”的产生很好地满足了置换型购房者的需求，将资金暂时困难的购房者“向前推了一把”。
　　但他同时提醒，这样的房产金融类产品仍属于“低首付”的一种，只是将给购房者的首付时间向后推移，但面临着后期“银行本息+万房宝本息”的还款压力，一旦出现资金问题，后果风险还是比较高。

　　“XX宝”陆续问世　房产金融产品成房企新宠

　　其实，作为楼市不算新的成员--房地产金融，对于线下的中介和代理机构，并不陌生。其中最常见的场景是，购房者通过中介机构买房，中介机构会向购房者介绍银行的贷款业务，并从中收取一定的服务费。
　　而促使房地产金融产品改革升级的，则是近年来楼市的不景气以及愈发威力的“互联网平台”。就在今年6月份，平安集团旗下房产电商平台——平安好房网正式推出“好房宝”，是平安好房为准备购房的客户量身定制的提供现金管理并给与丰厚收益的互联网理财产品，宣称的收益率高达14%。
　　随后，由新浪和易居中国联手打造的互联网房地产金融服务平台“房金所”于7月中旬正式上线，旨在为有贷款需求的合格置业者和有投资愿望的互联网用户搭建借贷桥梁。
　　而前期被中介联合抵制的搜房网，更是斥资10亿元入股世联行与合富辉煌，成为上述两家房产中介的第二大股东，借助两家代理机构拥有的强大线下销售资源和金融服务牌照，大力发展电商业务。
　　以搜房入股的世联行来说，世联行推出的“家园云贷”主要帮助购房者解决首付款的需求。根据世联行年报数据，2013年度，金融服务业务为世联行带来近七千万元的收入，同比增长约47%，其中“家园云贷”产品推出半年收入就超过890万元。
　　而此次无锡万科推出的“万房宝”合作的第三方就是搜房网。
　　据该网站负责此项业务的席小姐介绍，此次双方合作的是搜房网推出金融产品的“天下贷”，并以此次合作方万科的名义命名为“万房宝”，其目的就是为了让购房者不用为了资金情况而忧愁，通过分期首付、超低利率以及无需抵押等方式，提前完成置业目的。
　　据无锡某房产网站相关人士向记者透露，目前房产电商主流盈利模式都是按成交效果进行收费，客户通过办卡形式享受房价的优惠，电商平台因此能获得佣金收入。但是随着市场行情陷入持续低迷，如何抢夺优质客户，扩大客户群成为当下电商首要难题？
　　在他看来，引入金融服务产品，主要的目标就是降低门槛、扩大客户群体。该人士还表示，金融产品的引入，可以降低首付，扩大购房客群，同时也给房企提供变相降价、开发商贴息，或减免优惠等举措实现，来提高案场的转化率。

　　开发商垫首付揽客　真能解救困顿中的楼市？

　　其实，这并不是无锡首次出现房产金融产品，早在5月份，由西上海集团与中国太平洋保险无锡分公司联合推出的“房五保”，可谓无锡首个房产金融类产品。据了解，这种新型房产金融复合产品能为购房者提供“五保”：“房产保全”、“资产保值”、“家庭保障”、“财产保险”以及“诚信保证”。
　　对此，无锡金融办相关人士表示，房产金融复合产品的推出，是目前经济大环境下，企业求新自变、寻求新的经济增长点的一个创新。这对于房地产企业的平稳发展以及消费者权益的保障都有一定的支撑作用。
　　然而，这些各种各样的房产金融类产品，是否真像个大开发商、第三方金融机构所描述的那样好呢？
　　还是按照购买一套价值100万的首套房计算，支付首付50%，也就是15万，剩下的通过“万房宝”来两年期的贷款。按照“万房宝”的计算方式，6个月免息，18个月需要付的利息约为800元，而如果采用商贷（按照现行2年期利率6.15%）利率计算，24个月需要支付利息约为12000元，也就是说开发商替购房者免息金额达到11000元，并且让购房者提前两年实现买房。
　　相关人士表示，目前楼市限贷的继续收紧，是导致目前房产金融产品频频出击的重要原因，但是这类金融产品的运营方式还处于原始合作阶段，并不能算作创新产品，“如果房地产金融服务平台没有产品的整合、运营、设计、管理和创新能力，那么就只能是吸引购房者是噱头罢了。”
　　另外，在目前楼市正处于困顿当中，如果一味地仅靠金融产品来拯救楼市，也是不现实的。正如记者以购房者身份咨询万科项目有关“万房宝”业务时，置业顾问就显得并不是特别热衷给记者介绍这款产品，甚至还表示，“这个（万房宝）只是针对一些资金需求比较紧张的客户，如果你的资金不存在问题，干嘛还要用这个呢！”