消费信贷“蓝海”

在我国，消费信贷并非空白市场。就银行来看，小额有信用卡，大额有消费贷款，银行之外还有专门的消费金融公司。但整体的消费信贷市场却称不上完善。

根据央行近日发布的《2013年支付体系运行总体情况》显示，截至2013年末，全国累计发放信用卡3.91亿张，信用卡人均拥有量为0.29张，信用卡授信总额为4.57万亿元。

央行数据同时显示，截至2013年12月，我国消费性贷款接近13万亿，去除以房贷为代表的中长期消费贷款，短期消费性贷款仅为2.7万亿。另外，截至2013年6月，全国4家消费金融公司累计贷款仅为88亿元。

相比美国运通一家公司超过1亿的发卡量，以上数据都显示出中国消费信贷市场巨大的发展空间。

许凌此前也表示消费金融的核心落脚点在消费者。传统金融思维“只能为客户提供钱、金融产品”，消费企业可以给客户提供商品。“只有两个需求结合在一起时才构成完整的闭环，金融跟消费相结合，消费金融真正才成形。”他说。

针对可接受的不良率范围，京东回应称“我们希望比同业或者是银行做得好”。

“京东对该业务有相当大的野心。”崔毅龙如此判断。他表示，海科融通针对特定人群推出类似“白条”的消费信贷业务也是基于对市场的看好。就坏账率而言，他预测2%之内的坏账率都是可控的。

同样看好这一市场的还有阿里，最早在去年3月阿里就宣布正在对信用支付产品进行内测，转眼一年过去，这款产品却仍不见踪影。根据设计，阿里信用支付产品的贷款资金将由合作银行提供，并由阿里旗下重庆商城担保公司提供风险担保。

一贯走在前面的阿里这次被京东抢了先。

从2012年推出供应链金融，京东金融的版图就在不断地扩张。去年底上线名为“京保贝”的3分钟融资到账产品针对B端商户，今年初推出的“京东白条”针对C端消费者。京东的小额贷款服务已基本完善。

另外，京东手握第三方支付、小额贷款、保理、基金支付等多个牌照。去年底便已传出即将上线“类余额宝”的互联网金融产品。近日刘长宏通过媒体又表示“下月将推出互联网理财服务”。

与此同时，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇则认为，京东白条的授信并没有出现金融载体，这一点与现有的监管是否冲突还存在疑问。

“在中国永远是实践早于理论，理论早于监管。所以在监管没有画线之前，在利人利己，至少不伤害别人的情况下，有能力的人跑得越快越好。”罗明雄说。

（来源：华夏时报作者：张夏楠）