在目前广州的房租、房价和抵押贷款利率水平之下,暂不考虑通胀和利率、除社保外假设每月以1万元生活费为标准计算——
卖房后租房:卖掉得200万现金,以2000元租一套普通的住房,则这笔钱仅够用13年;
卖房后换小房:卖掉得200万现金,其中花100万买个小房,要维持上述生活水平,100万现金仅够8.3年;
住房抵押:以房价的70%作为评估,目前10年期的抵押贷款利率为6.55%,则老人虽然拿了140万的现金,这笔钱仅约够用11年,且每月还要返还银行利息;
以房养老:如仍以房价的70%作为评估,每月能够获得金融机构提供的1万元现金,所需要的费用由金融机构负担到老人离世。
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机构风险:房价跌了怎么办?
实际上,由于目前相关细则没有出台,以房养老对保险公司来说也可能存在风险。“住房反向抵押代管保险,金融机构并非稳赚不赔,”中美联泰大都会人寿产品管理部王琪向记者直言。
首先是按揭金额问题,在“以房养老”模式下,金融机构一般要在老人过世后才能处置房产,在签订合同到执行处置的时间跨度可能较大,难以准确预估房产的实际价格,因此如何确定按揭金额是首先需要解决的问题。然而房价未来走势的不确定性,成为了最大障碍。如果房价一路上涨当然皆大欢喜,而一旦房价出现崩盘,却是一损俱损。目前一线城市房价还在稳步上涨,但在一些盲目开发的三四线城市,却隐藏着巨大的风险。
其次是按揭期限问题。由于人的寿命难以预期,“倒按揭”的期限无法事先确定,每月金融机构提供的养老金数额难以准确计算。
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