银行存在贷后管理难题
一位银行房贷业务人士告诉记者,多家银行推出的多种个人综合消费贷款,主要是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的消费性个人贷款,这其中并不包含房贷。此前,央行和银监会发布《关于完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》,“要求各商业银行加强对消费性贷款的管理,禁止用于购买住房”。然而,不少购房者与装修公司等相互配合,加之个别银行审批不严等因素,屡禁不止。
银行人士透露,虽然央行、银监会明令禁止消费类贷款用于购房,但由于这种贷款期限短、风险较小,且需求旺盛,而银行对消费类贷款的用途审核、监督并不严格,只要能提供消费合同,大都可以顺利地贷到款。
一家股份制银行支行业务人员表示,借款者在该行的消费贷申请成功以后,必须刷卡消费。但在申请购买房产时,其授信额度被中介和开发商的系统给屏蔽掉。所以,贷款最终的流向管理存在比较大的困难。
而中介公司正是利用银行贷后管理困难实现“灰色房贷”。比如,客户以申请装修贷款的名义,将手中的房屋抵押给商业银行,银行按房贷评估值70%以内提供消费贷款,贷款获得审批后,银行将资金直接划拨到客户签约的装修公司账户。
如此操作,满足贷款额仅用于消费、贷款由银行直接打入第三方账户的条件。实际上,该装修公司与客户早就达成了协议,客户只需支付一定的手续费就可领走这部分贷款,用于支付房贷,贷款再度填补炒房黑洞。
骗贷直接影响个人信誉
对于消费贷款,银行人士对此有着自己的无奈。使用消费类贷款购房的需求大量存在,各种代办公司也增加了银行审核贷款真实用途的难度,一般中介都会通过一个第三方公司的账户获得贷款。从流程上看,贷款确实给了指定账户,但是实际上却不排除流入房地产市场的可能。此外,二套房首付提高了房贷的门槛,银行在这方面的业务量明显下降,而抵押消费贷款期限短、抵押物优质,风险相对较小,“默认”这种业务可以弥补房贷业务量的减少。
虽然银行并不监督消费贷款的后续使用情况,不过,一旦贷款人被发现挪用消费类贷款购房,银行会给出停贷、要求立即偿还贷款的处理,而且贷款人的行为会被认定为骗贷,会进入个人信用记录。(新华网)
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