算账

投资30万元收益比较

1一年期定存（基准）收益：

30万元×2.25%＝6750元

2一年期定存（上浮30%）收益：

30万元×2.925%=8775元

3一年期大额存单（上浮40%）收益：

30万元×3.15%=9450元

4三年期国债第一年收益：

30万元×4.67%=14010元

5余额宝一年收益：

30万元÷1万元/份×1.0714元/天×365天＝11731.83元

大额存单的品种及利率

（数据来自各银行官方网站公告，时间截至6月15日）

银行起点金额1个月3个月6个月1年

工商银行30万元——2.87%3.06%

建设银行30万元———3.15%

农业银行30万元最高约为存款基准利率的1.4倍

中国银行30万元2.54%2.59%2.87%3.15%

交通银行30万元—2.59%2.87%3.15%

中信银行30万元—2.6%2.9%3.15%

招商银行30万元2.6%———

浦发银行30万元——2.9%3.15%

兴业银行30万元只面向非金融企业发行

专家观点

大额存单适合保守型投资者

“从需求的角度看，保守型投资者更有动力选择大额存单作为其投资工具。”普益财富研究员匡宸郗表示，与保本型银行理财产品相比，大额存单的流动性优势和附加功能突出，“当投资者出现紧急情况需要调用资金时，可以快速地在二级市场进行套现，且交易成本较低。”

此外，匡宸郗表示，大额存单功能多样化，“大额存单不仅可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押，这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择，可以在满足自身需求的同时获得额外的收益。而这些附加功能是银行理财产品所不具备的。”

社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，眼下理财市场繁荣、股市火爆，对存款分流比较强。“大额存单这种新产品出来，短期市场需求不一定非常乐观。

招行相关人士表示，作为一款存款产品，本次发行的大额存单利率并不算低，“大额存单本质是存款，因此定价不会有太大惊喜，上浮40%已经算高，且其流动性较强，收益介于储蓄和理财产品之间无可厚非。”

更有诚意或许更可爱

前有股市基金赚钱效应的放大，后有传统银行理财产品和流动性更佳的货基产品，再加上动辄30万元的门槛，个人大额存单目前的吸引力的确还不够大。不过，从商业银行进一步丰富存款产品，以及满足投资者多样化需求的角度看，大额存单的意义不小。毕竟，总有那么一部分人，任你股市牛熊、基金涨跌多少都不会去碰，而只青睐保本型理财产品。

除了30万元的门槛偏高外，大额存单多少也有其优点，比如利率较同期定存更高、流动性更佳等。利率市场化趋势下，继续不顾成本地推行规模驱动和高息拉存款，对银行来说意义不大。

但从另一角度看，大额存单落地虽不是比赛谁利率高、谁做得快，但能不能突破窠臼，真正呈现实惠且便捷的产品才是关键。选择众多，客户也不是那么好打发的，需要拿出诚意来才行，至少在提前支取按活期计息这一条上就有改进空间，这次农行的提前支取政策应该点赞。所以，银行在细节上要是能拿出更多诚意，也许将更可爱。

（来源：潇湘晨报）