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这两天，你被朋友圈里晒的芝麻信用刷屏了吗?

以前，我们只听说过央行的征信报告。民间征信牌照的开放，为每个人信用“打分”的机构会越来越多，而且打分的项目不仅有信用卡和贷款的还款记录，还有水电气暖的缴费记录、电话费是不是拖欠、电商交易记录等。闯个红灯就会影响你的贷款利率，这在未来真不是传说。

现象

芝麻信用，你得了多少分?

你的信用记录怎么样?相对于央行个人征信报告的隐晦，现在推出的芝麻信用则比较直白地用分数来描述。

1月28日，蚂蚁金服旗下的芝麻信用开始公测，芝麻信用出现在新版本支付宝钱包用户的“财富”一栏。

芝麻信用解释，这一评分通过用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系5个方面来确定。

芝麻信用分数一出，很多人开始在朋友圈里晒分数，多数人的分数集中在600分至700分，也就是良好或优秀。

有意思的是，并不是网购越多芝麻信用的分数就越高。针对评分细则，蚂蚁金服没有公开，只公布大致的评分维度。

他们表示，此举是让用户有提高信用评分的方向，却并不能通过具体的一两项行为来增加信用分数，以杜绝一些恶意作弊行为。

“比央行的个人征信报告更加直观，查询起来也更方便。”做珠宝生意的高女士说，央行的个人征信报告一般人都不会去查，但芝麻信用查起来很容易。

对于她来说，如果自己能拿高分，客户的信任度自然会更高。

分析

带你认识你的“经济身份证”

央行征信报告：主要看贷款和信用卡记录

芝麻信用评分虽然在朋友之间传得很火，但央行的个人征信报告，依然是所有金融机构在给客户发放贷款、信用卡等考核的重要标准。

央行的征信报告不会直接给出分数或等级，只是包括个人基本信息、信用交易信息，以及查询记录等。

其中最为“精华”的内容就是信用交易信息，包括信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体情况和明细情况。

诸如5年内贷款或是贷记卡逾期记录，准贷记卡透支超过60天的记录等，金融机构查询到这些信息后，会根据自己的内部要求，决定是不是给这位客户办理发放贷款等。

民间征信：欠房租、水电费、话费……都会留下信用污点

不过，今年1月央行向民间征信机构颁发个人征信牌照，类似芝麻信用的征信报告会越来越多，而且征信记录涵盖的范围也越来越广。

以目前运营规模比较大的民间个人征信机构来看，房租信息、通信费、水电气暖费用等都纳入了征信范围。

以前很多人习惯于想换号的时候，将电话卡故意打到欠费后扔掉，但现在如果不及时补缴，拖欠话费就会被一些征信机构记录下信用污点。

部分征信机构还会与一些APP相结合，获取客户交易的信息作为征信记录的来源。

比如征信机构与一些打车软件相结合，如果客户用打车软件叫车后，因为着急没等到司机来就走了，或者打了其他出租车，这样的行为会在个人征信系统里留下违约记录。

随着个人征信系统的完善，每个人的一举一动都可能影响自己的信用记录，“闯红灯会产生信用污点”，在未来并不是危言耸听的事情。

疑问

民间机构评分靠谱吗

上个月，央行向芝麻信用、腾 讯征信、深圳前海征信等8家民间征信机构正式颁发了个人征信牌照，标志着我国征信业将打破以往央行的“一家独大”，将进入飞跃式发展阶段。

不过，由于各个民间征信机构都是独立运营，评分体系不同，一个人在芝麻信用获得高评分，未必能在腾 讯征信获得高评分，甚至因为信息不对称，获得非常低的评分。

有互联网金融人士表示，希望未来会有一家类似美国的FICO公司，他可以各家个人征信机构的评分收集并加权，给出一个最完备、被广泛认可的评分。

说法

郑州P2P：信用好，贷款利率会更低

互联网金融特别是P2P的发展，使得借钱给陌生人的情形越来越常见，很多P2P平台对于征信系统也越来越依赖。

“尽管行业内有‘黑名单’，但毕竟不系统。”郑州一家刚成立的P2P平台负责人说，“我们希望能有一个系统的征信平台，为我们的运营提供参考。”上述负责人说，征信的完善不仅将降低P2P跑路的概率，也可以让各类金融机构根据征信记录来合理定价，不同信用质量的人群可以分等级。

如果一个人的信用质量很好，违约率很低，金融机构或是个人可以以相对较低的利率给他人提供贷款，通过更多的放贷规模获得更多收益。相反，风险特别高的，贷款利率就会比较高，甚至没有人愿意再给他们提供资金支持。