市民

被利息吓怕了，决定“啃老”付全款

老家在信阳的小王，大学毕业后与女朋友都在郑州工作，打算结婚的他们今年7月份将买房提上了日程。

“如果贷款买，未来30年都在给银行打工。”说到房贷利率，小王不禁吐槽。买房时，他与女朋友原本打算靠自己的工资还贷，但经过计算，发现贷款利息太高。他们买的房子全款70多万元，首付29万元，贷款49万元，贷30年，采用每月等额还款总利息要70多万元，采用逐月递减还款总利息也要53万多元。最终他和女朋友决定“啃老”，向家里要了钱，一次性付款买房。

分析

流动性差、收益低、风险大导致放贷难

尽管银行不愿过多解释原因，但有业内专家对“放贷难”现象做出了剖析。

“银行不肯放松房贷，最大的原因可能是从自身现实利益考虑。”融360信贷专家徐瑾表示。

当前银行房贷相对较紧，她认为有三个原因：首先，从安全性来说，目前房地产行业处于低迷期，在这个时候继续发放更多房贷，对商业银行的风险控制提出更多挑战。

其次，从流动性的角度来看，个人购房贷款占房地产贷款的80%以上，个人购房贷款一般期限在10年至30年，流动性差。

最后，从盈利性的角度来讲，目前5年期以上房贷基准利率为6.55%，而5年期的存款利率已达到5.225%，二者十分接近。存贷利差是银行的主要盈利来源，房贷的存贷利差相对较小，对银行不具诱惑力。

破解

逐步转变银行盈利模式增加房贷流动性

“银行应该转变盈利模式。”有过海外和国内银行从业经历、目前就职于某投行的张翰（化名）在接受河南商报记者采访时说。

在他看来，国内银行还有很多地方应该向国外银行学习。据美国花旗银行的资料显示，存贷业务为其带来的利润占总利润的20%，而承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估、个人财务顾问等中间业务却为花旗银行带来了80%的利润。相比之下，中国四大国有商业银行中间业务占全部收益的比重都不高，利润占比几乎与外资银行相反。

“道理很简单，不靠利差吃饭，自然可以把更多利让给贷款者。”他说。除了转变银行盈利模式，还应该不断创新融资模式，增加房贷的流动性，比如近期银监会提到的银行发行MBS、发行期限较长的专项金融债券，在长远看来都会对房贷市场产生积极影响。