银行短期暂难做大房贷规模

书面的承诺看似轻松，但在实际操作中，房贷这块业务并非银行想做大就能做大的。

数据显示，截至2013年末，多家上市银行的存贷比超过70%，其中，招行74.44%逼近75%的监管红线。今年6月底，银监会调整存贷比的计算币种口径，主要是针对“三农”、小微企业等贷款。招行凭借在小微零售领域的业务优势赢得了调整的空间，存贷比降至66.23%，亦有底气表示将单列额度支持购房贷款需求。

但其他银行则无法复制招行的模式，截至2013年底，交行、民生、浦发、中信、光大、中行、华夏银行的存贷比依次为73.40%、73.39%、73.01%、72.79%、72.59%、72.52%和69.90%。即使经过政策调整，2014年中报显示，交行、中行、华夏银行的存贷比降至72.37%、72.29%、69.05%，但与75%的监管红线的距离并不太远。

因此，9月30日，央行、银监会联合发布《通知》，鼓励银行业金融机构通过发行住房抵押贷款支持证券(MBS)、发行期限较长的专项金融债券等多种措施筹集资金，专门用于增加首套普通自住房和改善型普通自住房贷款投放。

一方面转移打包存量，一方面募集资金做大增量，为了增加住房贷款供给，监管层给出了双管齐下的办法，但在具体业务细则未明确之前，住房贷款没有获得类似“小微、三农”在存贷比、存准率等方面的更多政策优惠，银行在短期内还是难以有效地调动资源做大规模。

增量降价，这是监管层9月30日《通知》的要求之一，在价格方面，给出了最低7折的优惠底线，但银行对此也有自己的看法。

据《齐鲁晚报》近日援引农行青岛分行一位房贷业务负责人的话称，7折房贷利率要求申请者是农行私人银行的客户，并且资产额最低达到800万元。

前述商业银行人士表示，近两年来，商业银行的息差水平连续下滑，且面临利率市场化的进一步挤压，银行都在想办法提高中间业务收入，信贷资源放在最能赚钱的地方，“同样一笔资金，3个月的期限，一年能滚动投放3～4次，带来的收益是成倍的，而放在住房贷款，是长达十几年甚至几十年的基准左右的利率，银行要响应政策，但也是要做生意的。”