房价和最高贷款额不匹配

不妨来看看：由于现在北京供应的新房大多位于郊区县，单价便宜，很难全面反映北京房价，真正能够诠释北京房价水平的是北京二手房交易价格。链家地产市场研究部根据北京市房地产交易管理网的数据统计，2013年北京市二手住宅成交均价为29122元/平方米。这是什么概念，平均一套80平方米的房子约230万元。

这意味着，如果使用80万元的公积金贷款，不引入商业贷款的情况下，需要首付150万元，公积金80万元的贷款额度对很多刚需人群而言已经远远不够。当然，根据公积金中心的政策，购买政策房或是90平方米以下的首套自住住房，如果个人的信用等级被评为3A，贷款最高额度可以上浮30%，即104万；个人信用等级为2A的，可以上浮15%，即92万。但即便是3A，购买一套北京平均价格的80平方米房子，如果仅靠公积金贷款，首付款需要约120万，这仍是很多刚需人群不能承受之重。

统计显示，能申请到80万以上公积金贷款的购房人并不多：去年约有15%的贷款申请人信用等级被评为3A或者2A，上浮了贷款额度。当然，还有一种方式能够解决这一难题，即利用公积金和商业贷款组合贷。但不少开发商都不支持组合贷，甚至对公积金贷款都不冷不热。

调高公积金贷款额度有利刚需购房

我们再来看看开发商为什么不愿意接收公积金贷款的背后原因。调查显示，主要原因如下：一是因为公积金审核程序复杂，相比商业贷款，下款速度要慢一些，开发商利益受损。此外，对银行而言，房贷仍然是资产质量不错的贷款，他们不希望被公积金贷款挤占额度。由于开发商对银行资金依赖程度高，很多时候都会屈从于银行的压力而拒绝公积金贷款。

实际上，公积金调整贷款额度可能是最适宜的办法。其中一个支撑就是，北京公积金中心一直保持着不错的净增长势头，2010年公积金余额1290多亿元，2011年为1537.18亿元，2012年为1876.83亿元，到了2013年，数字扩大到2151.03亿元，每年净增至少250亿元左右。只是公积金中心认为目前还不具备调整额度的条件。

毫无疑问，公积金制度解决了很多人的买房贷款问题，但随着高房价成为常态，如何让公积金使用更便捷化甚至是更人性化，成了公积金制度的一大挑战。当然，也不能对公积金制度有太高要求或者希望，中低收入人群居住需要立体的住房保障体系。