郑州房产——地产中国郑州频道

7月1日，中国保监会启动以房养老试点工作。保监会明确，试点自2014年7月1日起至2016年6月30日止。郑州虽然不在试点范围内，但郑州市各方的反应却出人意料。

政策吹风以房养老开始试点

6月23日，中国保监会发布了《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，以房养老试点将于7月1日起在北京、上海、广州、武汉开展。

据了解，所谓的以房养老保险，用专业的话来说就是“反向抵押养老保险”，是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，拥有房屋完全产权的老年人把房产抵押给保险公司后，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定领取养老金直至身故。老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

本次试点为期2年，投保人群为60周岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。由于以房养老产品设置十分复杂，为了给消费者更充分的考虑时间，因此购买以房养老产品的犹豫期比普通产品的犹豫期更长。最终意见与之前的征求意见稿最大的变化是产品购买犹豫期由之前规定的15个自然日延长至30个自然日。

多数市民真实想法压心底市民态度

虽然郑州不在试点城市之列，但采访发现，郑州市民对以房养老的关注度并不低，有人支持，有人忧虑，但大家基本倾向于新生事物，只有试试才知道。

“说实话，以房养老，我只能是心里想想而已。”市民王贞说，她是棉纺厂退休工人，今年60多岁了，两个儿女都已成家立业。儿女们虽然都很孝顺，但各自都成了一家，又是工薪族，每月的收入也是紧巴巴的。她和老伴都是企业退休人员，虽然有养老金，但也仅能维持日常生活开支。听说国家开展以房养老的试点，她也曾心里一动，但是念想很快熄火。她最初的想法是，她和老伴、子女们分属三个家庭，每个家庭名下各有一套房产。如果把自己名下的房产，走以房养老的路子，每月就会增加一笔不菲的收入。这笔收入可以用来改善自己的生活水平，除了吃喝不愁外，还可以趁着身体好，到各地看看风景。但这个想法刚给老伴一说，就被顶了回来：“你光为自己考虑，就不为孩子们考虑考虑？父母把房子抵押出去，传出去对孩子是啥影响？孩子还得要脸啊！”从此，她再也不敢提以房养老的事。

“以房养老，如果郑州试点，我肯定第一个报名参加。”市民洪涛说，他和老伴是典型的空巢老人。前三十年，他和老伴省吃俭用，为的是供一儿一女读书，将来出人头地。后来，兴起了出国热潮，夫妻俩就费尽心思把儿女送出了国。没想到的是，两个儿女在国外学成后，都在国外扎根了，女儿嫁给了一个老外，儿子娶了一个老外，现在都有了儿女。虽然在国外的收入听起来是国内的几倍，但在国外却是仅能维持生活的水平，几年难得回国一次。他和老伴的身体却一年不胜一年，去年，老伴突发脑溢血住院，给两个孩子打电话，儿子是第一个回来的，还是在老伴出院俩月后……儿女在国外是指望不上了，所以，他也没有打算把房子留给儿女，但眼前把房卖了，就没有住的地方了。如果郑州试点以房养老，那就是给他办了一件大好事。

令人没想到的是，一些年轻人对“以房养老”挺有兴趣。

“如果河南试行以房养老，我肯定支持父母。”市民侯宜兴说，他刚参加工作两年，收入够维持自己生活的。父母退休前是工薪阶层，年轻时抚养自己，供自己上学，吃了不少苦。现在，退休金并不高，老人家的生活质量并不高。看着别人家的老人经常出去旅游，他心里挺不是滋味的。“如果实行了以房养老，我肯定支持父母，让他们晚年生活更幸福，更丰富多彩！”

在接受采访的10位老年市民中，七位有子女、子女关系密切的老年市民大多不肯深入谈“以房养老”的话题，认为以房养老，会断了子女们的念想，影响两代人的感情。但他们也表示，如果社会上“以房养老”推开了，被多数人接受了、理解了，他们也不排除参与这个养老方式。

以房养老需除数只拦路虎业界声音

行业相关人士对以房养老也分外关注。他们认为，从国外的经验来看，以房养老有前景，但要在中国得到推广，尚有几多拦路虎。

“其实，中国部分地区在此前就进行过试点，但均告失败。”在经三路一家保险机构，有八年从业经验的王行向记者展示了他收集的报道。这些报道显示，以房养老此前曾在北京、上海等地进行过试点，但均以失败告终。

2007年10月，北京石景山区在寿山福海国际养老服务中心率先开始以房养老试点。该中心与地产经纪公司合作，将老人的房屋出租或代卖，所得租金或房款返还给老人，抵扣其在养老院所需的费用。

2007年，上海市住房公积金管理中心也曾推出过以房养老模式，但因真正符合条件的申请人太少，最终不得不停办该业务。

2011年，中信银行在北京等城市启动以房养老试点，凡年满55周岁的中老年人或年满18岁的法定赡养人以房产作为抵押，就可向银行申请贷款用于养老。不过，由于该项业务申请门槛过高，总体业务量并不大。

今年3月中旬，北京右安门街道曾和幸福人寿保险股份有限公司合作，推出以房养老举措，但试点近4个月来，咨询的人多，参与的人少。

“这几次尝试的失败，主要有以下几个原因。”王行说，一是人们养儿防老的观念根深蒂固。二是对老人来讲

实惠不够。比如北京石景山区的试点，只是将老人的房屋出租或代卖，这些事情根本不需要相关部门来做，老人自己就可以进行。三是从上海等地的试点来看，报道中称停办的原因是“真正符合条件的申请人太少”，不如说制定的条件太高。

采访发现，保险业界虽然对以房养老的关注度较高，但对当前以房养老产品的快速推广信心不足。

“以房养老面临四大风险。”某保险公司不愿透露姓名的保险产品研发部经理表示，以房养老主要存在四大风险因素，即房价波动、利率波动、寿命波动和现金流风险。他仔细学习了保监会的文件精神，以房养老试点产品将分为参与型和非参与型。其中，参与型产品指保险公司可参与分享房屋增值收益；非参与型产品指保险公司不参与分享房屋增值收益，抵押房屋价值增长全部属于保险受益人。

这两种模式虽然考虑到了所抵押房屋的增值问题，但却忽略了房屋出现贬值风险时的防控方案。这是因为，国内房地产行业到目前为止还没有经历过一轮完整、成熟的市场波动，难以评估楼市价格的波动规律。