小微贷风控实质：

找“靠山”

银行小微贷款政策的收紧，一方面由于从去年6月底以来，流动性不像去年上半年那样宽裕，各家银行只好提高小微贷款利率，;另一方面，在不良贷款率增长的背后，作为风险最高的的小微业务——纯信用贷款带来了更多的危险信号。在这种情况下，各家银行选择了不同的路径与模式降低风险，虽然这些模式并非完全相同，但都是通过让小微企业找到“靠山”，来降低单兵作战的风险。

“如果小企业抵押物不够，也没有其他单位做担保，那就需要担保公司。因为很多风险银行也界定不了，担保公司相对来说评定的范围更宽泛些，当然成本也比较高”，上述上市银行的客服经理告诉记者。

记者注意到，华夏银行(600015,股吧)北京分行与北京第一家专营文化创意产业的政府型担保公司“北京国华文创融资担保有限公司”日前展开合作，开展了“担保+贷款”小微企业融资。截至2014年一季度末，华夏银行北京分行文化创意产业贷款余额达31.48亿元，比2013年年末增长3.49亿元。贷款主要分布于文化艺术、新闻出版、广播电视、软件及计算机服务、广告会展、艺术品交易、设计服务、旅游、休闲娱乐等方面。

“文化创意企业发展需要大量资金滚动发展，数量众多的文化创意类小微企业规模小、固定资产不足，‘担保难’、‘融资难’成为普遍现象”，华夏银行北京分行相关负责人称，“‘担保+贷款’小微企业融资，可由公司法人、股东提供抵押物等多种形式，由国华文创担保公司提供担保，华夏银行根据评估快速提供贷款额度。”

以小微业务为主打的民生银行“一圈一链”模式中，实际上也是把小微企业放在商圈和产业链当中，而不是单兵作战。

民生银行行长助理林云山曾在公开场合表示，做商圈里的小商业、做产业链上的小商户，这样会减少风险的发生。该行按照其标准，把客户分成A类、B类、C类不同的群体，对待不同类型的客户有不同的支持政策的方式。对于产业链上下游的企业的扶持，依据核心企业的交易信息，向上下游提供金融服务，“对小商户不能一对一的做，必须按照批量化、规模化的处理，这样就把风险问题解决掉了”，他说。

央行统计数据显示，3月末，小微企业贷款余额占企业贷款余额的比例为29.1%，占比较上年年末低0.3个百分点;一季度小微企业新增贷款5609亿元，占同期全部企业新增贷款的30.5%。

民生银行一季报称，一季度该行小微企业贷款余额为4050.25亿元,小微客户数210.05万户;招行一季度小微企业贷款余额为3062.54亿元，较年初增长8.59%，小微企业贷款占零售贷款比重达到37.73%，较年初提高1.83个百分点。

去年年报数据显示，华夏银行小企业贷款余额1640.80亿元，增量高于上年同期;余额占比较去年年初提高2个百分点。

此外，北京银行、光大银行去年小微贷款余额分别为1601亿元、1145亿元，增幅分别为25%和80.72%。

（来源：证券日报）