建行个贷占比逾20%

民生占比不足5%

数据显示，16家上市银行截至去年中期个贷业务中的房贷余额合计为77489.32亿元，较2012年年底的69790.19亿元增长了11.03%。而且，从绝对值来看，涉房贷款中，个贷的余额远远高于对公开发贷等贷款的余额，甚至达到了对公贷款余额的2.34倍。

比较有趣的是，16家上市银行对于房贷个贷的态度可谓迥异，最为极致的两个样本分别是建设银行和民生银行。

由于各自的业务传统和发展模式不同，数据展现出来的局面是两家银行在对公和对个人的“涉房贷款”领域展现出极大的区别。

截至去年中期，建设银行对公业务部分的房地产贷款余额为5260.41亿元，占比仅为6.5%，而个人房贷业务的余额高达17156.16亿元，占比高达21.2%，两项业务合计占比27.7%，仅次于中国银行的27.77%（中国银行去年中期房贷个贷余额14632.9亿元，占比为19.67%）。

民生银行去年中期“涉房贷款”中，对公业务部分的占比达到了9.48%，而个贷部分的占比仅为4.45%（16家上市银行中的最低值，排名倒数第二的平安银行的该项指标也达到了8.94%）。而前述记者统计显示，去年中期，16家上市银行个贷的余额远远高于对公开发贷等贷款的余额，甚至达到了对公贷款余额的2.34倍。民生银行的特立独行再次显现。

事实上，去年曾经数次传出民生银行、平安银行停止房贷业务，民生银行也曾经向媒体回应称，“从未停止房贷业务”，但是“近年我行把有限的贷款额度优先用于小微企业，房贷规模相对不大”。平安银行也表示，“总行上收了分行的房贷审批权限，房贷业务审批将全部在总行进行。对于分行上报的住房贷款需求，总行会优先支持自住性住房的贷款需求，限制投机性住房业务。平安银行也会根据国家相关政策以及银行具体情况，随时调整房贷相关政策”。

业内人士指出，利率市场化将促使银行调整贷款结构，降低对房贷的倾斜力度。相对于小微贷、企业贷等流动资金贷的短周期和高利率，房贷长则二三十年，短的也要五年，降低了银行资金的流动性和灵活性，而且由于是低风险业务，利率水平不可能太高，对银行来说不具备太高的吸引力。过去由于利率不能自由浮动，银行更倾向于低风险的业务，但未来随着利率市场化的推进，银行会把更多的资源投入到高利率的业务，这是市场导向的必然结果。

不过，从目前的数据来看，资金量和流动性比较宽裕的国有大行和多数股份制银行仍然比较青睐房贷个贷业务，剔除民生银行后，16家上市银行贷款余额的排名与资产规模的排名相似度较高：截至去年中期，贷款余额前五名被五大行所包揽，占比前五名则为“四大行＋光大银行”；贷款余额紧随五大行的银行分别为招商银行、中信银行、兴业银行、浦发银行和光大银行，占比较高的还包括招商银行、交通银行、北京银行、兴业银行等。