“以房养老”的核心在于盘活闲置住房

来源:地产中国网 2013-09-17 10:49:00

随着中国老龄化社会的迫近和养老方式的变化,近日"以房养老"的话题引起了社会各界的关注,包括银行"倒按揭"等方式的创新思路也被屡屡提及,伟业我爱我家集团副总裁分析认为,实际要真正走出"以房养老"的困境,还需要考虑到中国的实际国情,进行一系列的制度改革。

目前的"以房养老"实际发生在家庭内部

目前实际的"以房养老"大都发生在家庭内部,大致分为以下几种形式:1、父母接受子女的养老资金支持和日常照料,作为对价,身后以遗嘱继承的方式将房产给予提供资金和照料的子女继承;2、子女出资为父母购买郊区的养老公寓或缴纳养老院费用,父母将城区的房屋赠予子女居住;3、无子女的老人接受旁系晚辈的养老金馈赠和日常照料,身后以遗嘱继承的方式将房产给予提供资金和照料的旁系晚辈继承。这些发生在家庭内部的"以房养老"似乎更符合中国人的情感伦理和家庭观念。

房龄和土地使用年限挑战房地产根本制度

胡景晖强调,目前银行之所以开展的"以房养老""倒按揭"业务及其有限,主要是因为这些用来做"倒按揭"的抵押房产房龄较老,70年土地使用权所剩时间不多,房屋价值难以认定所致。

多次试点失败,老龄化社会需要思维创新和制度创新

从2007年北京石景山区"养老房屋银行"、上海公积金管理中心的"以房养老",到2011年中信银行也推出了基于老年借记卡的"倒按揭"业务,或因养老观念的不合,或因申请门槛过高,最终均以失败告终。

"以房养老"的核心在于如何真正盘活闲置的住房,为保证房屋高效、可持续利用,养老机构民营化、运营模式金融化、中介机构嵌入化将成为未来"以房养老"模式的三大必然趋势。

三种方式盘活房源,基本满足现实"以房养老"之需要

当前"以房养老"的方式多种多样,其实,到底采取哪种方式,要根据老人的家庭财产状况和理财偏好来定。

伟业我爱我家市场研究院将银行"倒按揭",房屋出租及出售房屋后购买理财产品这三种"以房养老"的方式进行了综合对比,前提假定是,张先生今年60岁,除了自住房屋外还有一套空闲房屋,该房屋60平米,市场价值200万元。

养老方式一:银行"倒按揭"

据之前北京试点的中信银行的"倒按揭"产品设计,该房屋评估价120万元,张先生可贷款72万元,银行分10年发放,张先生每月可得6000元。10年后,张先生需要一次归还银行连本带利105万元左右。届时,假设房屋增值到240万,张先生出售房产后偿还完银行债务,最终得到135万现金。

养老方式二:出租房屋

当前房屋总价200万的房子,如果选择出租,按北京市场目前的租售比1:500计算,张先生月租金收入4000元。10年后,房屋增值到240万,其240万元的财产价值全部归属于房屋的业主张先生.

养老方式三:出售房屋后购买理财产品

房屋按市价出售后,张先生得款240万,而后投资在适合老年人的稳健型投资理财产品,每年年化收益率4%--5%,相当于张先生每月得款9000。10年后,不考虑张先生月得款花销的余额,张先生持有现金240万。

此可见,当老人对"以房养老"产生的月度养老金需求不高时,最好采取出租房屋的形式,还能获得房屋长期增值的收益。而当老人对于"以房养老"产生的月度养老金需求较高时,可以采取银行"倒按揭"或出售房屋后购买理财产品的形式。而这两种"以房养老"的形式相比,银行"倒按揭"的方式需要缴纳银行利息,成本较高;出售房屋后购买理财产品的形式需要承担更多的市场风险,这就要看老人的理财偏好了。

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“以房养老”的核心在于盘活闲置住房
来源:地产中国网2013-09-17 10:49:00
随着中国老龄化社会的迫近和养老方式的变化,近日"以房养老"的话题引起了社会各界的关注,包括银行"倒按揭"等方式的创新思路也被屡屡提及,伟业我爱我家集团副总裁分析认为,实际要真正走出"以房养老"的困境,还需要考虑到中国的实际国情,进行一系列的制度改革。
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