国务院正式提出“以房养老”的具体模式。消息一经公布，外地已有金融机构率先展开了以房养老“倒按揭”的业务。记者走访发现，虽然北京市场还未出现相关业务，但有与之相似的房屋抵押贷款。而受产权期限、抵押期长短、房产市价估值等影响，银行对老年人房屋抵押贷款设置了“门槛”。

发现

外地部分银行 推出“倒按揭”

上周五，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》发布，《意见》明确提出，“鼓励探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，将在明年出台具体措施。这种模式又称“以房养老”，指老年人将自己名下的房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，可定期获取一定的养老金直到去世，房主去世后，房产归金融机构所有。

“以房养老”不是个新概念。多年前，部分城市的个别金融机构已经进行过尝试。

例如重庆的中信银行推出的“养老按揭业务”，是指老年人以房产作为抵押向银行申请贷款用于养老用途，银行核定一定贷款额度后按月将贷款资金划入老年人的账户，由老年人用于支付相关养老费用。借款人只需按月偿还利息或部分本金，贷款到期后再一次性偿还剩余本金。如果到期后不能偿还本金，将以所抵押房产处置后资金偿还银行贷款。这也俗称“倒按揭”。

追访

以房养老 银行担心产权问题

记者昨天下午、今天上午走访了北京地区多家银行发现，目前北京地区的银行还未推出“以房养老”的相关业务，而提及老年人抵押房产给银行从而获得养老金的做法，不少银行都表示担心产权问题。

建设银行一位内部人士说，“我国住宅用地的使用年限只有70年，老年人进行抵押时，房屋的年限已经很少了，而且很多老人的房子为儿女共同所有，产权不清晰，后期很容易遇到还款难的情况，所以很多银行都担心钱放出去了，房子产权到期后如何处置，所以现在即便有银行推出以房养老，时间也都控制在十年左右。”

同时，该人士还表示，如果进行了抵押，在贷款人无力偿还时，就要处置房产用于偿还贷款。如果出现房价大幅回落，出现的资金缺口就要由银行来承担，所以现在没有哪家银行做房屋抵押养老按揭业务。

现状

房屋抵押贷款 老年人门槛多

“以房养老”还未落实，老年人又想抵押房产得到更多的养老金怎么办？记者咨询了多家银行发现，现今业务中与“以房养老”相似的是房屋抵押贷款，老人可以将房屋抵押给银行获得一笔贷款。但对于老年人抵押房屋贷款，多家银行都设定了房屋房龄、申请人年龄、贷款期限等各项申请门槛。

中信银行工作人员表示：“现在房屋抵押贷款本就做的少，如果老年人来办就更难办了，他们的年龄已经超过了有正常收入的年龄，考虑到他们的还款能力，贷款可能难度会比较大。”

部分银行对老年人房屋抵押贷款的要求

中信 女不超过60周岁，男不超过65周岁，可做房屋抵押贷款

广发 男女均为65周岁以上不能申请房屋抵押贷款

工行 贷款期限不超过30年，并且不超出抵押房产剩余的土地使用权年限，同时，借款人年龄与贷款期限之和不超过70年

建行 借款人年满18周岁且不超过60周岁，贷款期限最长不超过5年

光大 抵押房屋房龄和授信或者是贷款期限之和不得超过45年。授信期限与贷款期限不得超过10年，信用贷款期限不得超过3年，且到期日借款人年龄不超过65周岁

招行 贷款人年龄和贷款年限之和不得超过70，年龄超过70周岁不能进行贷款

北青网 法制晚报仝璇