近日，除了摇号之外，房贷利率上浮是另一个购房者最关注的消息。

据多家媒体报道，春节之后，各大银行均调整了房贷利率，上浮5%至20%不等，覆盖北京、湖北、四川、广东、江苏等区域，中信银行日前更是暂停了北京200万元以上的个人房屋抵押贷款业务。

利率上调在抑制投资性购房时，也加大了普通购房者的成本。不过纵向对比、将目前的房贷利率放到过去20年的时间长度来看时，当下的利率非但不算高，反而处于低位。

银行利率上浮20%

每月房贷成本增加近一千元

事实上，房贷利率上浮并非今年春节后才发生的大动作，早在去年，银行便多次调整房贷利率。

以成都为例，农业银行在去年7-8月便将首套房利率上浮了10%，中信银行、招商银行、农商银行则在去年底集中调整了利率。近期仅有建设银行、工商银行、建设银行进行过利率调整。

之所以春节后才大量传出利率上浮的信息，可能因为成都去年四季度的新房供应处于低位，关注银行利率的人并不多。而进入2018年，成都大量项目拿到预售证、部分楼盘参与摇号的人数达到上万人，因此银行利率才会引起如此大的话题传播。

利率上浮将直接导致购房成本的增加，据房观察发布的信息，首套房利率上浮最高的是光大银行20%，二套房利率上浮最高的是工商银行和东亚银行为25%。

来源：房观察

以首套房贷款150万元、分30年还清为例：目前的基准利率是4.9%，以基准上浮20%、即5.88%的利率计算，还款方式为等额本息的情况下，本息合计约320万元，每月需还款约8878元。基准利率情况下，本息合计约287万元，每月还款约7960元。也就是说，每月要多还近一千元，购房成本高出很多。

不过，上述利率的变化仅针对于70年产权的住宅产品，对公寓而言，大部分利率上浮已经达到30%，即6.37%的利率。

错过了利率的最低点

现在依然是贷款买房的好时机

即便基准利率全面上浮，但从历史的角度来看，目前的房贷利率依然处于低位。

近20年来房贷利率的最低点为4.165%，出现在2016年2月，也就是去库存为主要基调的时期。现行的主流房贷利率为5.88%，比照最低点上浮了约40%，放在2015年以前，这样的利率基本是最低点，但相比2016年、2017年，利率的确在一路上扬。

对普通购房者而言，近期一定没少被利率上浮的新闻惊讶到，不过对比过去20年的利率变化，目前依然是贷款买房的好时机。

2017年，受市场影响，房贷利率逐渐上浮，平均上浮15%-20%；

2016年，元旦起开始执行4.9%的房贷利率，再加上一些打折优惠，整体利率达到历史最低点；

2015年，央行连续5次降息，从年初的6.15%下调至年底的4.9%；

2012年-2014年，平均贷款利率约6.55%；

2009年-2011年，利率上涨至7.05%；

2008年12月，利率下调至5.94%；

2007年09月，利率上涨至7.83%；

1996年-2002年，贷款利率连续7次下调，从15.12%降至5.76%；

反观成都市场，利率变化基本和全国行情保持一致，存在一些轻微浮动，不同银行采取的利率幅度也不一样。

2016年，成都兴业银行房贷利率最低为基准利率打九折，即4.41%，最高为上浮20%，即5.88%；

2015年，成都大部分银行最低房贷利率为基准利率，农业银行、邮政储蓄在当年10月执行的是最低九折，二套房利率最高上浮10%；

2014年，成都房贷利率呈现出“抛物线”走势，从1月份开始逐步上升，到7、8月达到全年的最高峰约7.25%、随后慢慢下降，与全国各主要城市的走势基本吻合。

Q：房贷利率为什么会变化？

银行贷款会以央行基准利率为基数，央行每进行一次基准利率的调整，几乎全国所有的相应贷款都会随之调整。

具体到房地产市场，遇到行情不好的时候（如2014-2015年），银行房贷利率会采用打折的形式、即低于基准利率；行情过好、抑制投资性购房时，房贷利率一般会上浮5%-25%不等。

Q：已经办理好的房贷，会受到利率变化的影响吗？

房贷实行的是浮动利率，既随利率调整而调整，也随国家优惠政策改变而改变。

国家利率调整，个人房贷一般有两种调整方案，一种是自然年调整，比如今天央行宣布调息，则每月按揭仍然会按照原利率执行一直到明年1月1日开始执行新利率；

另外一种是还款整年调息，即每还款一个周年调息一次，比如今天放款，则银行会以今天的利率执行到明年的今天。因此如果今天放款明天央行宣布降息，需要明年的今天才会享受到降息的政策，反过来如果明天国家宣布加息，那么会享受低息还款一整年。

当然，这些影响均来自于基准利率的变化，而我国2015年至今五年以上贷款的基准利率一直是4.9%。

Q：利率变化释放出怎样的信号？

1、提高购房成本，降低居民杠杆；

2、房地产调控不仅不会松动，反而可能会进一步收紧；

3、首套房贷利率提高，与二套房贷利率提高形成联动效应，将进一步打消投机炒房者的预期；

4、首套房贷利率提高不仅在于提高了几个百分点的利率，更在于对于市场整体预期的影响，从而为宏观调控的持续发力提供更多配套举措；

5、银行可能没钱了，同时在规避房地产市场的风险。