以房养老遇冷，不如扩容继承人

　　根据中国银保监会发布的《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》，从本学期，老年人住房反向抵押养老保险即以房养老保险，要推广至全国范围。在此之前四年，这一保险仅在试点城市进行。

　　但是，业界似乎对这一保险的全国推广并不看好，因为在试点了四年时间，虽然有多家保险公司拿到了相关资格，但只有一家实地搞了业务，截至上月底尚不足百户参加。而在订单分布地域上，北上广占据八成，尽管两年前这一保险的试点区域就已经扩大到“各直辖市、省会城市（自治区首府）、计划单列市，以及江苏省、浙江省、山东省和广东省的部分地级市”。

　　以房养老遇冷并不见怪，以常理言，如果老年人有后代，当然会优先将不动产留给后代继承，甚至于“后代”的范围仅限于自己的直系血脉。中华遗嘱库就有统计，有99.93%的老年人选择了“防儿媳女婿”条款，即将遗产设定为留给子女的个人财产，而非子女及配偶的夫妻共同财产。

　　事实上，1998年房改时的中年人而今已成为老年人，越来越多人开始选择以遗嘱的方式处理不动产，各地公证处的遗嘱公证业务量也在增加。老年人把房子留给子女，暗含着子女帮助养老的意愿，也是对子女赡养老人的预期回馈。这既符合社会习惯，也得到法律的认可，《继承法》中就有规定，“对被继承人尽了主要扶养义务或者与被继承人共同生活的继承人，分配遗产时，可以多分”，而对于有扶养能力和有扶养条件的继承人，不尽扶养义务的，“分配遗产时，应当不分或者少分”。当然，由子女负责赡养的居家养老方式，同样是我国老年人的主要养老方式，以老龄化程度比较高的北京市为例，根据该市《养老服务设施专项规划》，到2020年，九成的老年人是居住在家里养老。

　　也就是说，以房养老的方式，主要针对的是无子女的老年人，让老年人通过房产的反向抵押获得更多收入。但是，有城镇私有房产的无子女老年人，往往也有较稳定的退休收入来源和一定积蓄，老年人消费又少， 即便一个月多了些现金收入，也无法解决无人赡养带来的关怀缺失和不便之处。在养老问题上，很多东西是用钱买不来的，比如亲情的关怀和抚慰。

　　无子女的老年人，可不可以不把房子反向抵押，而是留给能赡养自己的其他人呢？法律上是可行的，但现实操作并非易事。我国的法定继承人范围很小，仅为“配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母”，连孙辈都不在法定继承人范围之内，更别说旁系亲属了。对于这一范围之外者，被继承人用遗嘱来赠给，但是，法律上对于遗赠的限制，比继承多得多。按照《继承法》，继承开始后，只要继承人没有作出放弃继承的表示就视为继承，但对于遗赠，“则需要受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示，到期没有表示的，视为放弃受遗赠”。

　　但在现实操作中，究竟受赠人该向谁作出接受表示，公证处、居委会还是哪里，迄今并无明确规定，而两个月时间过短，很多受赠人就这样“稀里糊涂”被视为放弃。在这样的情况下，如果老人想让旁系亲属子女帮助养老，不失亲情又有回馈，将房子遗赠给侄甥，操作起来并非易事。独生子女并无“兄弟姐妹”这一类第二顺位继承人，而随着独生子女第二代的成长，有很多年轻人选择不要孩子，那么，如果两个独生子女结婚后没有子女，就将面临“六个钱包”产生的财产，未来无人继承的境地，这不仅让他们的养老面临难题，大量无人继承财产也将产生社会问题。

　　既然以房养老遇冷，那么为什么不能扩容法定继承人范围，减少对遗赠的限制，让无子女的老年人，也可以得到其他继承人的赡养？