不动产登记中心的成立,意味着晋江结束了土地、房产、林木、海域等不动产分散登记的历史。以往,办房产证和土地证要跑两个部门,至少各需3个工作日,现在只要材料齐全,2个工作日就能一次办完。确权后,农户就可以到不动产登记中心办理抵押登记。
为国家统一决策积累经验
全国人大常委会的授权,解决了“两权”抵押贷款最关键的问题——耕地、宅基地等集体所有的土地使用权能否抵押。而对于农房的确权颁证、抵押权如何实现、耕地和农房如何流转等问题,此次授权并未明确提及。
“授权相当于开了一道口子,解决了能否抵押的问题。一些相关问题,比如农房的确权、抵押物如何处置、农房的流转范围等,需要协调各方利益,目前还难以出台各地统一执行的政策。而这也正是试点的意义所在——各地摸索,发现问题,为国家统一决策积累经验。”人民银行福州中心支行货币信贷管理处副处长李睿认为。
农房的确权,就是一个棘手的问题。如前所述,晋江的宅基地确权率已超过90%,但农房的确权率却不足10%。地有证,房无证,还是办不了抵押贷款。
“这是一个历史遗留问题。”晋江市国土局副局长陈英俊解释说:“东部沿海地区地少人多,少批多占的现象比较普遍。比如批了120平方米,结果建了150平发米。同时,还有未批先建和一户多宅等现象发生。”
接下来的问题是,即便完成了确权颁证和抵押登记,银行贷给农户的抵押贷款万一成为不良贷款,如何实现抵押权?如果农户是以唯一一套农房做的抵押,法院是否可以执行?非本集体经济组织的农户是否可以竞买?
至于宅基地和农房转让给本集体经济组织外的成员的问题,虽严格来说并不违法,但由于无法登记,目前尚得不到司法实践的支持。
一些地区在探索宅基地的使用权在临近村、本乡镇甚至县域范围内流转。陈英俊认为:“这背后有一个争论:宅基地使用权,更多的是体现为农民的财产权还是生存权?如果是后者,农民就面临失地失房的风险,就应该慎重。如果财产权的权重更大,就应该鼓励农民用农房和宅基地抵押贷款。”
农房和农地是农民最重要的资产,农民“失地”和“失房”的问题需要慎重对待,因此农房和农地抵押权的实现方式在实践中还处于摸索阶段。而为了调动金融机构的积极性,各试点地区都拿出了真金白银,建立了风险补偿机制。
比如,晋江市将现有的农业贷款风险补偿专项基金延伸至“两权”抵押贷款,目前规模为500万元,明年计划扩展到1000万元,补偿抵押贷款损失的30%至50%。武城县财政出资1000万元,设立风险补偿金,对银行的损失给予单笔贷款金额30%、最高80万元的补偿。海盐县设立了规模为3000万元的“三权”(农地、农房、农村集体经济股权)风险补偿基金,发生不良后,基金与银行按三七开比例分担。
试点地区的基层央行也通过货币政策工具来鼓励金融机构。董昕介绍说:“我们将金融机构开展农村承包土地的经营权抵押贷款的工作情况,作为MPA和金融政策综合评价的加分因素。同时,对工作开展较好的法人金融机构给予扶贫再贷款的支持。扶贫再贷款是支农再贷款的子项,利率更低。我们希望通过这些政策,培育出一个成熟的‘两权’抵押贷款市场。”
来源:上海证券报
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