住房抵押消费贷流入楼市 高杠杆滋生出高风险

来源:地产中国网 2016-09-28 09:51:00

(原标题:信贷资金暗度陈仓 楼市高杠杆滋生风险)

随着楼市持续火爆,一些购房者加杠杆“花样百出”,在其背后,银行资金成为重要推手。近日,中国证券报记者以购房者身份致电多家银行,发现“暗度陈仓”现象依然存在——表面以住房抵押形式为用户提供消费贷、信用贷、经营贷,实则高额贷款流入了房地产。个别银行甚至牵手赎楼公司,想办法帮助投资者填补首套房贷款“缺口”,赎出房产证后再度抵押套现,增值部分用于再度购买房产。分析人士指出,这部分资金的推波助澜正加速催生房地产泡沫,一旦楼市逆转,银行资金安全将面临挑战。

住房抵押消费贷流入楼市

前不久,华南地区某股份制银行发布的一则广告引起广泛关注。广告明确表示该行个人房产抵押贷款可以二押,即目前房子即便还在按揭,也可贷出升值的部分。虽然银行官方宣称,此类贷款资金仅可作为生意经营、消费等使用,严禁用于房产资金垫付,然而记者采访发现,实际情况与官方说法存在较大出入。

调查中,记者对上述银行客户经理明确表示,几年前通过按揭在该行贷款购买了一套房产,目前房屋市值已经翻倍,希望通过加按套现支付另一套房子的首付。在得知贷款目的是付另一套房子首付后,该客户经理仍然表示可贷出其中升值部分。即以经营贷名目申请,最高贷款额度为房屋评估净值的七成,若以房子目前市值500万元计算,减去此前欠下的一百多万贷款最高可套现两百万元左右。该客户经理称,经营贷原则上不能用于购房,实际上由于银行难以监控贷款流向,这种做法一般不会出现问题,为以防万一,贷出去的钱最好转到非本人账户使用。

不过,该银行官方回应称,“对相关信用贷款本行有严格的审批和风控流程,并严控贷款流向,禁止用于支付购房首付等国家禁止的用途。如有存在员工违规向客户承诺的情况,一经查实,将严肃处理”。

随后,记者又致电另一家上市股份制银行,工作人员表示,如果是在该行做按揭,部分网点可做二押,以消费贷形式贷出,最高额度为评估净值的七成,最长还款年限为十年,年利率为6.9%。该工作人员表示,消费贷一般用于购买大额消费品,原则上不用于房产资金垫付,“但钱到你手上,怎么花就是你的事,银行也管不着”。

如果说默许信用贷款流入房地产尚属“初级版”,那么另外一些银行携手贷款公司套现则是“进阶版”。

同样对于记者提出的二押需求,另一家总部位于北京的股份制银行的某客户经理直接给出解决方案:如果有稳定工作,可在该行以消费贷形式贷款,最高额度为评估净值的6.5成;如果采用等额本金付款,最长年限为15年,年利率7.3%。但前提是,购房人需先跟贷款公司借钱把原先的住房贷款还了,拿到房产证再抵押才能获得该行贷款。该客户经理还表示,如果没有足够的钱还贷款,其可代为介绍贷款公司。这一做法,同样得到另一家总部位于华南的股份制银行客户经理大力推荐。

加码房贷推高楼市杠杆

某房地产研究机构人士向记者透露,对于贷出去的钱,理论上银行会要求贷款者提供票据以检查资金流向,但实际操作中很少有银行会检查。即使银行下定决心去查,要把这些钱款的去向完全监管到位本身具有很大难度。此外,部分银行信贷人员虽然对客户的资金用途心知肚明,但为了业绩仍会选择睁一只眼,闭一只眼,有些甚至会帮客户包装,以通过银行的风控系统的评估。

通过这种方式,银行、贷款公司、购房者联手助推了住房杠杆。房地产业内人士还透露,目前很多中介机构都有下属的担保公司,能够为购房者提供首付贷或短期资金用于偿还住房贷款,这些担保公司与银行机构存在千丝万缕的关系。

央行最近公布的信贷数据显示,近几个月,按揭贷款可谓“一枝独秀”、“百废房兴”。某股份制银行内部人士表示,“资产荒”的阴影下,银行资金没有更好的投向,投向国企资金虽然安全但利率相对较低,投向中小企业又唯恐不良率攀升。相较而言,个人住房按揭贷款是一个相对优质的选择。未来,各银行将持续在房贷领域发力。“但不能忽视的是,部分银行为了抢夺房贷的市场份额,在贷款发放上确实比较激进,甚至不惜违反政策明文规定,变相加高了购房杠杆,加速催生房地产泡沫。”

Q房网新房事业部研究总监韦谢表示,开发贷款和购房贷款的同比增幅从去年9月份开始出现剪刀差,二者背离程度日益扩大。这说明房地产开发企业正在去杠杆,降低开发贷款增加的幅度,平抑财务成本;而居民正在不断加大杠杆进入楼市,而且愈演愈烈。这其中的风险也是若隐若现。

2012年以来,居民购房杠杆率也在持续上升。韦谢指出,这个杠杆率是以居民户每年新增中长期人民币贷款(主要是房贷)的累计值与全国商品住房的累计销售额的比值计算的。到2016年7月,杠杆率已经到达0.63。可以大致判断,全国范围内,购房的平均首付已经低至不到五成。

(责任编辑:)
即时资讯
联系我们
办公地址:北京市朝阳区酒仙桥路10号恒通国际商务园B12C座五层
邮       编:100015
联系电话:010-59756138/6139
电子邮箱:dichan@dichanchina.com
网站无障碍
住房抵押消费贷流入楼市 高杠杆滋生出高风险
来源:地产中国网2016-09-28 09:51:00
随着楼市持续火爆,一些购房者加杠杆“花样百出”,在其背后,银行资金成为重要推手。近日,中国证券报记者以购房者身份致电多家银行,发现“暗度陈仓”现象依然存在——表面以住房抵押形式为用户提供消费贷、信用贷、经营贷,实则高额贷款流入了房地产。个别银行甚至牵手赎楼公司,想办法帮助投资者填补首套房贷款“缺口”,赎出房产证后再度抵押套现,增值部分用于再度购买房产。分析人士指出,这部分资金的推波助澜正加速催生房地产泡沫,一旦楼市逆转,银行资金安全将面临挑战。
长按保存图片

中国网地产

是中国互联网新闻中心·中国网旗下地产频道,是国内官方、权威、专业的国家重点新闻网站。

中国网地产

版权所有 中国互联网新闻中心 电子邮件: dichan@dichanchina.com 电话:010-59756138/6139 京ICP证 040089号
京公网安备110108006329号 网络传播视听节目许可证号:0105123 ©2008 house.china.com.cn All rights reserved
关于我们 主办单位 权责申明 联系我们 广告合作

版权所有 中国互联网新闻中心

京ICP证 040089号 京公网安备11010802027341号

互联网新闻信息服务许可证10120170004号 ©2008

house.china.com.cn All rights reserved