【地产中国网•原创报道】地产+时代，地产的价值从单一的开发销售向服务附加值转变，轻资产、重服务逐渐成为新常态。 另一方面，金融正走向互联网+时代，互联网+金融、互联网+资产证券化、互联网+众筹，由此连接产业、资本、人文。可以说，互联网让世界是平的，互联网让金融走向普惠，而金融在整个转型中，触网、接地气成必然选择。

那么，在转型过程中资本、资产、产品、服务如何插上互联网的翅膀，在本轮经济结构转型的风口上飞起来？互联网的着力点怎么找？如何调整轻资产、重产品、重服务的转型策略，并真正得以实施？

近日，以“资本重构地产 服务再塑价值”为主题的“中国不动产金融年会·2015”在北京隆重举行，在其中的一场题为--“当地产大转型遇到互联网+--互联网金融与产业链金融” 的分论坛上，在大咖的头脑风暴中，揭开了层层迷雾。

两封“信”的缺失

“从社区的用户来看，目前还存在着融资难、门槛高的问题。现在很多社区用户通过P2P公司或者小贷公司实现融资需求，但P2P公司有很多经营不稳定，风险较大的问题。因为这种模式有的很难长期可持续发展。”这是民生电商执行总裁曹湛最新的观点，背景场合是曹湛出席“中国不动产金融年会”，在“互联网金融与产业链金融创新”分论坛上，他分享了他对互联网金融的战略思考。

在他看来，目前在互联网金融平台中两封“信”的缺失非常突出：一个是信任。金融交易频率较低，基本为一次交易，无法建立信任；另一个是信息。国内的征信系统建立不完善，仅有央行一家正式渠道，其他的渠道不具有代表性，对大部分客户来讲，银行没有除存款以外的信息，无法评估客户真正的还款实力。

因此，曹湛认为，国内的信用体系还有很长的路要走。具体来说：

1、从银行这一端来看，官方的政策鼓励逐步放开，但还需要很长的时间。央行现在虽然收录了1963万个企业的信息和8.5亿自然人的信息，但很多信息还被大量的挡在官方信用之外。今年的1月5号央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，但到目前为止，还没有看到正式的下发牌照。

2、从互联网端来看，数据各自独立，互不共享。互联网最近发展非常迅猛，也积累了大量的数据，但这些数据主要是日常消费的数据。比如说互联网的消费记录、超市的消费记录、家用水电煤的记录等，这些场景虽然非常丰富，但主要记录的还是生活类信息。比如阿里的“花呗”，“京东白条”也都是这两年才刚试水，因此，信息量积累的时间还相当不足。

由此，曹湛认为，首先要建立一个共享的合作平台，既有银行的信息，同时还有生活的信息，但仅仅这两个信息还不够，还要从各个方面达到数据的汇总，形成开放、平等联盟的平台，解决数据割裂的问题。

曹湛提出三个建议：一是打开壁垒，“公私”结合。二是联盟共享，各家合力形成大数据池，并不断丰富其中的数据，人人为我、我为人人。三是平台运营、开放包容，兼收各路数据，更多的数据才能产生。

“其关键核心在于补充缺失的生活场景和背景数据，虽然目前有银行金融类的数据，有互联网生活类数据，但缺失的是第三类生活场景和一些社会背景的数据。这个数据就需要在社区这样的场景中获取，社区和社会属性的数据包括日常的消费数据、金融交易数据、社区的口碑、社会关系、家庭因素等数据。” 曹湛说。

曹湛认为，在中国做互联网金融，特别是做社区互联网金融，首先要立足于社区网点。现在通过线上移动互联的平台，实现完整、真实、一线的大数据汇集，最后搭建一个金融服务平台，解决两封“信”的问题，这样才能真正搭建社区互联网金融的场景。

可以说，通过社区门店的下沉一线，提高信任、效率、精准度，移动互联又让大数据成为现实，从社区网点，从传统银行，加上互联网企业，通过移动互联的技术，让每个行业形成全新的战略。

保险是最后的防护网

不过，信任和信息是社区金融、大数据的最高要求，要达到这样一个最高要求始终还有距离。事实上，社区金融立足风险承受能力较弱的大众群体，还需要设立大数据的底线要求，保护居民的利益，进行风险兜底。这里特别强调一个元素，就是保险。

曹湛认为，保险作为一个最后的防护网，它的作用非常强大。社区金融的底线核心问题就是风险，对风险可控的最大保障就是保险，所以保险是不可或缺的。

“保险是最古老的也是最成功的将大数据作为主要经营对象的唯一行业，因为它的基数是大数法则和概率。我们说买保险，买的是风险的赔率，它是以大数据作为基础的。一般保费是千分之几。如果有一千个人众筹一个风险的话，它的风险就可以分散开。保险运用大数据测算出专门的精算模型、定价模型、风险模型，对社区金融的发展具有很强的借鉴意义。而且保险是唯一不依靠抵押、担保、信用，仅依靠大数据的测算控制风险，且被长期使用安全有效。” 曹湛强调道。

事实上，保险还有几个特点，跟互联网金融配套的角度来讲，它的价格是低廉的，场景非常丰富，覆盖面也非常广，财产、人身意外、贷款、赊销、合同履约等风险，都可以通过保险这种手段加以分散。

投资方买一份保险，在实操领域中是融资方出的钱，当融资方发生一些保险责任、或逾期、或坏账时，通过保险公司来做赔偿，保险公司同时获得代为追偿权，向履约方追偿。2014年从保监会的数据来看，国内的信用保险市场的规模已经达到3万亿，这是保险金额，未来成长会非常快。

互联网+金融+地产 重塑传统商业模式

互联网行业，门槛较低，但金融门槛很高，需要有牌照，需要受监管。一个是监管最松、最开放的行业，另一个是监管最严、相对门槛比较高的行业。这两个行业，如何与重资产、重资本、重开发的房地产行业叠加？三者结合，会产生怎样的化学反应？

对此，信龙网络科技有限公司总裁杨巍表示，互联网金融地产的创新，离不开对互联网本质的理解，归结为四个词：开放、平等、协作和共享。如何真正把这四个词做深做透，而且让C端客户有真正、直接的感觉，这是能否成功的前提条件。因此，思维模式最需要转变。

“互联网地产金融创新难度很大，因为它还需要地产行业和金融行业回归最本质的溯源和了解，找到其中的那把钥匙，打开这扇门，但之后怎么走还有很多的问题。” 杨巍说。

平安好房金融中心总经理韩晓认为，五个板块可构成跟房地产相关的金融服务内容：一是移动支付。二是P2P，融资渠道可以拓宽。三是众筹的方式。四是虚拟货币。五是大数据。

其中，房地产众筹被认为是嫁接房地产、互联网和金融三个关键的领域。 对此，韩晓介绍道，通过众筹这一形式，可以使整个服务实现“三个零”。第一，零融资。通过众筹，开发商基本上除拿地之外，后面不需要再拿什么钱，融资的钱从这里来。第二，零库存。前期通过市场调研、众筹客户的召集，客户群大概锁定，房产的户型大概锁定，定制俨然成为现实，从而实现零库存。第三，零营销成本。不用请售楼小姐，在线上就可以卖掉。

“我们在地产金融和互联网金融领域，看到几个方向，也在做尝试：第一是众筹，众筹未来的空间和演化空间非常大。第二，消费金融。地产的环境和场景里有很多基于消费场景的消费金融。第三，供应链金融。本身地产也是一个产业，它就一定有供应链的特质。这三者是未来互联网+地产金融方面，先行或先突破的一些领域。”深圳华盛莱蒙投资基金管理有限公司总裁王宁表示，互联网金融不仅仅是P2P一个概念，它只是其中一个非常小的部分。这个行业摸着石头过河，浅行一段时间再进行重塑调整，对于未来的影响一定是深远的。所以，地产+互联网金融的方向跟未来有非常广阔的空间。

那么，在互联网金融的浪潮中，地产金融机构应该怎么做？互联网金融给银行带给了怎样的转变？

对此，民生银行资产管理部总经理欧阳军介绍道，作为银行来说，资产、资金、客户比较有优势，但缺少一个有效的桥梁，把这几端进行对接。民生银行一直在尝试以互联网的手段进行整合，总结出大概三个方面：一是去中介化，尽可能从金融和客户之间，通过互联网的手段把中介去掉，提供更有效、更直接的附加服务。二是让不动产流动起来。作为地产的客户来说，绝大部分资产处在非流动状态，从逾期来说期限都比较长，周期也比较大。通过互联网手段，实现资产的流动性。三是整合所谓“屌丝”的客户和更高端的客户资源，达到更有效、更有针对性的效果，培养财富管理的客户。

事实上，银行对互联网金融的创新，可谓“恨爱交加”。以前银行是一个机构+服务的金融机构，鉴于网点的分布，有物理上的触点或接触，但更多的利润获取，则来源于B到B这一端。但这一端有很大的问题，因为它形成了一个比较稳定的商业模式，没有竞争壁垒，投资化率比较高。所有的资本都是逐利的，在B到B这一端，银行现在操作起来越发艰难

而支付宝、余额宝这一类公司的出现，则在银行和C端之间搭了一个桥梁。一手托着C端，一手托着银行端，赚新技术的服务和差价。经过这几年的发展，银行方面开始意识到C端更有价值，所以现在银行也基于互联网技术和通信技术，做了一些业务的延伸。

“在资本市场，银行的估值一直比较低，就是因为在利润的增长点上，银行没有一个比较好的模式。银行对C端的重视目前还不足，只做了一些浅尝辄止的尝试，但只有在C端所有的产品才能有评估值，所以目前银行也参与到互联网金融中。而且，这对于中小银行而言，他超越了物理门店的界限，更有弯道超车的可能。” 欧阳军说。