据中国之声《全球华语广播网》报道，买过房的人大多都跟住房贷款打过交道。一提到住房贷款，大家一般会想到商业性住房贷款和住房公积金贷款两种。而现在，有一种新型的贷款方式正在中国出现，叫做住房储蓄贷款。

什么叫住房储蓄贷款呢?简单地说，就是居民为了获得银行贷款，需要先向银行存钱。比如说，张三打算在两年后购买200万元的住房，需要提前与银行签订合约性储蓄计划。他可以一次性在该银行存100万元，也可每月规律性地存入一定数额，当存款达到100万元，也就是合同额的50%，且满足相关评价条件后，就可向银行申请100万元的购房贷款，同时，还可以将存储的100万元取出自用。它的贷款利率是3.3%的恒定利率。

住房储蓄贷款最大的好处就是在帮助老百姓积累住房消费资金的同时，还能获得提升自身信用的机会，也可以帮助中低收入老百姓节约综合购房成本。据了解，从2004年起，天津、重庆相继开展这一业务试点，申请这种贷款的老百姓不断增加。提供这一业务的中德银行的注册资本也从最初的1.5亿元增加到20亿元。这种贷款制度有望在今年推向全国。

尽管住房储蓄贷款在中国还是个新鲜玩意儿，但在欧洲，它可以算得上是一种古老的贷款制度。它起源于英国的伯明翰。那么，我们就先来看看这一制度是如何在英国起源的?现在执行的如何?

《全球华语广播网》英国观察员侯颖：住房储蓄制度起源于英国，但在两次世界大战之后，以及东西德统一过程中，为缓解购房融资困难，维护社会稳定发展发挥了巨大的作用，使得这一模式在全球范围内被广泛地接纳和使用。1919年之前，英国城市住房问题完全由市场解决。由于城市化发展速度快，住房供需矛盾日益尖锐，英国政府从1919年开始，就开始投资建设公共住房，以低廉的价格向城市居民家庭出租。二战之后，受福利国家政策影响，政府加大了公房建设规模，在20世纪40年代后期，以及整个50年代，全英的建设公房建设总量70%由地方政府负责，到了20世纪60年代，由地方政府负责，或者政府补贴建设的公房数量仍然占到住房建设总量的一半。1979年撒切尔夫人上台执政，政府从公房建设领域逐渐退出，同时将公房建设及管理职能划转给房屋协会，到2004年，房屋协会承担了公房建设总量的90%。

这种贷款模式虽然起源于英国，"集大成者"却是德国、奥地利等欧洲大陆的国家。目前，住房储蓄贷款是德国人选择的主要房贷方式之一。居住在德国多年的华人薛成俊身边便有不少朋友是用这种方式来贷款买房的。

薛成俊：那么长期以来，房地产在德国被视为一项基本的民生保障来加以建设和完善。主要依靠的就是住房储蓄制度以及合作社集资建房等措施。大部分的德国人会选择住房储蓄制度。很多父母在孩子很小的时候，就开始为他们办理住房储蓄，以便将来孩子建房或者买房时可以贷到款。当储户的金额达到一定标准后，一般为贷款总额的一半左右，即可获得贷款资格，贷款利率不是相对较低，而且是固定的，不会受资本市场的影响，住房储蓄金必须是专款专用，因此相对来说，他是非常保险的，但是目前来看，整体利率都非常的低，甚至是低于之前住房储蓄贷款的利率。比如说一位购房者以前与银行签订了贷款合同，利率为3.5%，10年期不变，而这两年利率在不断地下调，现在已经达到了百分之一点几。对贷款人来说就非常的不合算了。

住房储蓄贷款虽然在欧洲盛行，但到了大西洋彼岸的美国，却成了另一番景象。曾在美国留学的李玚表示，基本没有听说美国有什么住房储蓄贷款。除了有贷款利率浮动的不同和针对特殊人群的照顾之外，美国大多数人的房贷方式还是类似于我们所熟知的商业性住房贷款。

李玚：现在美国有三分之二的家庭拥有自己的住房，美国个人住房抵押贷款是在住房买卖的过程当中，购房人自备房价的20%到30%的购房款，由金融机构向买方提供购买住房的大部分资金，并以买方所购的房屋作为抵押，买房需要履行按期偿还本息的义务，还款方式人都是按月偿还固定数额的款项，贷款期限一般在15到30年左右。

经历了次贷危机之后，美国也意识到这种房贷的风险性，然而，美国并没有改变贷款的方式，而是严格了审核机制。

李玚：尽管现在银行比以往更愿意为购物者提供住房贷款，但银行的贷款条件却没有放松，一个人能否申请到银行的房屋贷款，受多种因素的影响，比如工作年限，拥有多少信用卡、家庭收入，但对于银行最主要的考核标准是借款人能否真正履行如期还款的职责，只要看三个指标，一是住房分期付款与收入的比例，二是住房支出与收入的比例，三是全部债务与收入的比例，例如如果收入在3000美元，那么每月分期的支出额应定在840美元以下。

（来源：央广网）