以房养老政策在经过长期酝酿之后终于呱呱落地。2014年7月1日起，中国保监会在北京（楼盘）、上海（楼盘）、广州（楼盘）、武汉（楼盘）开展住房反向抵押养老保险试点，今年3月，来自幸福人寿的业内第一款“保险版”以房养老产品新鲜出炉。 
　　可惜的是，虽然以房养老为老人提供了一种新的养老方式，但政策试点一年来推广却不太顺利，目前全国四大试点城市承保人只有22户家庭，这一数字相对于我国庞大的老年人口来说，几乎可以忽略不计。

　　事实上，中国进入老龄化社会以来，呈现出老年人口基数大、增速快、高龄化、失能化、空巢化趋势明显的态势，再加上我国未富先老的国情和家庭小型化的结构叠加在一起，养老问题异常严峻。

 
　　对此，北京大学人口研究所教授刘岚认为，应完善老年人供养体系建设；加强城乡老龄设施建设，完善“新农合”制度、城镇居民基本医疗保险制度和城镇职工基本医疗保险制度，推进老年医疗卫生服务网点建设；完善老龄工作体系、政策体系和法律体系；居家养老服务在城市逐步开展并向农村延伸。

　　新政叫好不叫座

　　“我们现在老两口还能互相照应，更希望住在自己家里养老。如果抵押了房子，我们每个月可以从保险公司领1万元出头的养老费，加上两人的退休金9000多元，日常生活是没问题的。”明年即将退休的李江夫妇在接受《国际金融报》记者采访时表示，其在“以房养老”推出之际，已经关注并咨询了相关机构，虽然年老之后没有子女的赡养，但有退休金和“以房养老”的资金保障，夫妻俩安享晚年不成问题。

　　“勤勤俭俭大半辈子，到老了也该享受享受了，计划把家电换一换，多做做身体检查，趁着还能动多出去散散心。”李江乐观地道出退休以后的安排。

　　作为新推出的一项养老举措，“以房养老”可以给老人带来很多利好。相关调查结果显示，36.1％的网友认为“以房养老”可以拓宽老人养老资金来源，23.3％的网友认为可以缓解子女生活压力，而认为可以“缓解社会经济压力”和“避免房产遗产纠纷”的网友也分别占到了17.8％和15％。

 
　　这些数据让人们看到了“以房养老”的确可以给老人及他们的家庭带来不少好处，但叫好的新政却又遭遇着不叫座的尴尬。

　　71岁的张兰老人自2015年初入住上海一家私立养老公寓，每月4500元的费用由儿子承担。“儿子一年有大半时间出差在外，怕我在家出了事也没人照顾便让我住进了养老公寓。辛苦一辈子攒下两套房产，房子肯定得留给儿子，我要是把房子抵押了给保险公司，儿子媳妇心里肯定有疙瘩。”她说。

　　确实，张兰道出了大多数老人的想法。此前由华中师范大学发起的一项调研显示，近99％的子女反对父母“以房养老”。
　　事实上，不单是“保险版”以房养老产品受冷遇。早在2011年底，中信银行(601998，股吧)就发行了“信福年华卡”，这张卡的业务特色就是养老按揭，客户可以用自己或子女的房产作为抵押。然而这款产品同样鲜有尝试者。

　　对此，首都经济贸易大学保险系教授庹国柱在接受记者采访时表示，“以房养老”是一种增加养老资金、提高老年生活水平的选择。不过，“以房养老”更适用于那些养老资金不足的老人，也适合于为了使自己的老年生活更加体面、更加有尊严的老年人。

　　“中国式养老”难题多

　　记者了解到，目前“以房养老”的签约客户主要为孤寡、失独、空巢、无子女的家庭。“作为一项金融创新业务，一款创新的金融产品，大家对以房养老的了解和接受需要一个过程。”幸福人寿相关负责人表示，“养儿防老是中国的传统，很多子女不同意老人将房产抵押给保险公司，但对失独家庭而言，不存在这方面问题。这款产品的定位是非大众产品，给予特定群体和刚性需求的老人更多养老选择。”

　　“我们希望政府提供更方便多样的养老服务，并给予失独家庭更多精神关怀，金钱倒不是最重要的。”采访中，不少失独老人道出如此心声，精神上的寂寥是其晚年生活的重大困扰。

 
　　华中师范大学经济与工商管理学院院长邓宏乾则指出，“以房养老”并不能完全替代养老机构、养老保险等主流选择。在做好宣传的同时，也要对“以房养老”产品进行细化，鼓励更多社会机构参与进来，为百姓开发多样化、保障性强的产品。

 
　　目前，我国养老保障体系共有“三大支柱”。第一支柱是政府建立的基本养老保险制度，涵盖了我国城镇企业职工和城乡居民等8亿多人。第二支柱是企业年金和职业年金，但是这两种年金没有涉及到农民群体。第三支柱是个人自愿购买、有税收优惠的商业养老保险。值得注意的是，作为补充型养老保险，第二、第三支柱的保险类别在我国发展极为缓慢。

 
　　数据显示，截至2014年底，中国60岁以上老年人口已超过2亿，占总人口的15.5％，并以每年近1000万的速度增加。基数巨大、增长迅速、结构复杂，面临如此严峻的养老挑战，中国的养老保障体系建设、养老服务能力却还远没有达到人们预想的要求。

　　一方面，外出务工人员多，留守老人多，是中国广大农村面临的突出问题。根据民政部的统计，截至2014年，我国的空巢老人数量已经超过了1亿。

　　不仅如此，与城市相比，农村养老服务设施短缺问题非常严重，老年人活动场所非常少，基本没有健身设施，娱乐设施只有棋牌桌和简易的服装道具。

 
　　另一方面，中高端养老机构“一床难求”现象在中国的许多城市都存在。但根据中国老龄科学研究中心近期发布的《中国养老机构发展研究报告》显示，我国一般养老机构空置率整体较高，全国平均达到48％。

　　此外，养老护理人员匮乏和从业意愿的低下也是“中国式养老”面临一大难题。根据民政部门的规定，在养老机构中，养老护理员与老人的比例应该是1比3。而在实际采访中，记者发现多数养老机构中，护理人员与老人的比例保持在1比5、1比6，而这已经算是“人员宽裕”的情况；少数养老机构，护理人员和老人的比例高达1比10，也就是说一位护理人员要同时服务于10位老人，服务质量可想而知。

　　根据民政部的统计数据，目前养老机构护理人员不到30万人，缺口高达1000万。“从长远来看，国家建立对老年人的长期护理保障制度，势在必行。”民政部副部长邹铭此前指出，民政部从自身职责讲，有以下几方面工作需要推动：一是大力推动医养融合；二是继续指导和支持地方出台针对护理失能半失能老人的补贴制度；三是会同有关部门尽快研究制定老年人护理分级标准。

　　养老新规促发展

　　“老有所养”是每个国家都需面临的问题，随着生活质量的改善，老年人的寿命也越来越长，因此，妥善解决老有所养的问题，就成为刻不容缓的社会问题。对于中国这个人口大国来说，养老问题更是日益严峻的社会问题，随着城市化进程的不断推进，越来越多养老的隐形问题也逐渐凸显出来。

　　过去20多年中，中国已经逐步建立起基本养老和补充养老为支柱的养老保障体系。2013年出台的《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出中国养老服务业的发展目标，即到2020年，全面建成以居家为基础、社区为依托、机构为支撑的，功能完善、规模适度、覆盖城乡的养老服务体系。

　　对此，保监会主席项俊波在调研养老社区时指出，要发展老年人医养结合综合养老保障计划。积极发展面向老年人的医养结合保险产品。丰富产品保障功能，完善保单贷款、多样化养老金支付形式等配套的金融服务功能，建立功能明晰、费用合理、管理完善的老年人医养结合综合养老保障计划，实现养老、康复、护理、医疗等保障与服务的有机结合，满足老年人的综合养老保障需求。

　　8月26日，保监会发布了《养老保障管理业务管理办法》(以下简称《管理办法》)，规范养老保险公司开展养老保障管理业务，要求开展个人养老保障管理业务的养老保险公司，应当具备两年以上的企业年金业务或保险业务经营经验。

　　“在我国，社会保险只是保基本；而丰富保障层次，满足不同保障需求的职责可以更多地交给市场。”保险业分析师王立青在接受《国际金融报》记者采访时指出，目前，我国人口老龄化形势日趋严峻，养老保障体系面临的压力越来越大，需要充分发挥市场机构的作用，提供多样化的养老保障管理产品和服务，满足人民群众基本保障之上更高层次的养老保障需求。

　　据了解，目前企业年金计划在我国企业发起的养老金管理计划中占据主导地位，但门槛相对较高，覆盖面有限。

　　“我国企业数量众多，类型不同、发展阶段不同，员工的养老保障需求也不同。那些提供了大量就业岗位的中小企业，特别是科技型企业、创业型企业和小微企业等尚不具备建立企业年金计划的条件，但这些企业在员工的养老保障服务及员工激励等方面有较大需求。”保监会相关负责人表示，养老保障管理业务服务内容广、方案设计针对性强，可以为企业提供量身定制的养老保障管理产品和服务。

　　中国人寿保险（集团）公司总裁缪建民则表示，一个公平可持续的养老保障体系大体上包括资金的归集、运用和发放。建议提高资产匹配能力，加强多层次养老保障体系和实现责任共担，强制要求一定规模以上企事业单位为员工建立年金制度，共同缴纳，加大对养老服务产业的投资，为养老保障提供实体支撑。