风险防范推动融资方式创新

银行业的生存环境已不容乐观：利率市场化逼迫银行转型；金融脱媒使得银行信贷在社会总体融资规模中的比重逐步下降；民营资本对银行业觊觎已久；互联网金融也在蚕食银行的“地盘”。

在上述背景下，农业贷款被不少银行视作“蓝海”，抢得先机者将抢占市场。这恐怕就是浦发银行敢于在齐齐哈尔惠光集团的土地证并不符合银行要求的情况下，仍然敢于提供五千余万元信用贷款的最大原因。

“对于农业贷款，从种植这块讲，我们希望首先要对土地确权，接下来是能够流转，使抵押物能够变现，从而帮助银行控制贷款风险。”浦发银行齐齐哈尔分行负责人介绍。对于类似惠光集团信贷项目来说，浦发银行总、分行看重的是原粮生产的全产业链，从种子、种植到原粮进库，直到最后的原粮流通。

耕种对自然条件、时间节点等依赖比较大，任何一个环节配合不到位都可能影响耕作的下一个环节。鲍泓波介绍，浦发银行首先关注的是企业经营是否覆盖耕作全产业链；其次是农业企业的耕作规模；三是企业经营者的耕作经验，特别是其在当地的威望。因为虽然每个人都可以拿着现钱去流转土地，短期也许农民还愿意，但如果一签十多年、二十年，就不一定每个农民就同意。可以说，这也是银行在把握风险时最看重的一点。

“由于惠光集团系全产业链经营，范围覆盖种子、农药、农机具、仓储，了解当地情况、了解农业生产经营特征，因此能够帮助银行监督合作社的贷款资金流向 ，比如是否用来买种子、农药，或是支付仓储费用，也在一定程度上降低了风险。而侯成玉作为村支书，在当地是很有威望的。”该负责人介绍。

他直言，如果一个企业没有自己的种子、化肥、农药、农机具、仓储等，只能依靠市场化方式解决这些需求，风险就会增加。银行的贷款也就没那么容易得到。所以，目前能够得到农业贷款的企业并不多。

即便这样，银行在试行农业贷款时，还是面临不小的风险。

像惠光集团这样的企业用经营流转权抵押贷款，假如贷款主体突然不想经营下去或是出现其他风险，银行确实可以将流转权收回来，但流转依然是个难题，因为现在缺少标准化流转流程。

“打个比方，我们买个房，到产权部门办证，这就是确权。假如我再想做经营性贷款，可以到产权部门做抵押登记确认；还不上，银行可以根据法律手段处置，从而控制风险。现在土地确权、流转这方面机制还不完善。”浦发银行齐齐哈尔分行负责人说，“不过目前国家在黑龙江试点，相关工作也正在推进。”

为了降低风险，银行也引入了担保机构。为惠光集团提供担保的是黑龙江省财政厅直属的政策性担保公司，担保额度能够做到最大。一般的担保公司，包括地方的政策性担保公司，比如齐齐哈尔市的担保公司，担保额度是1500万元。而省财政厅直属的担保公司注册资本38亿元，最大担保额度能够达到3.8亿元。

浦发银行还设置了原粮抵押这最后一道“保险”。即惠光集团、合作社、担保公司等约定，等到粮食收下来后，必须直接送入惠光集团的仓库监管，粮食优先销售用以偿还贷款本息后，多余的粮食再由合作社成员开会决定如何处置，是销售还是深加工，达成一致后执行。

据了解，已有多家商业银行能够提供农村土地流转收益保证贷款。

“农村土地流转收益保证贷款”，指的是在不改变土地农业用途、不附带各种政策补贴的前提下，农户或农村土地承包经营权流转的受让方，本着自愿的原则，将土地承包经营权作为融资性担保公司的反担保措施，向金融机构提出贷款申请，由融资性担保公司向金融机构提供保证担保，由金融机构发放贷款的一种新型融资方式。

这种新的融资模式，让过去农民拥有的“不动产”变成了如今的“活钱”，对于缓解农民融资担保难确实意义重大。