房贷新政银行心中有账:九折才保本

来源:地产中国网 2014-10-11 08:30:00

原标题:房贷新政银行心中有账:九折才保本七折不可能

央行、银监会联手发布房贷新政,房地产刺激由此前的放松限购加码至放松限贷,市场随之沸腾。

10月10日前后,建行、工行、农行等各大银行纷纷表态支持房贷新政。然而,本报记者对多家银行进行房贷调查,“首套房贷利率七折”仅为市场一厢情愿的狂欢,银行由于资金成本压力目前根本做不到,此外二、三套松贷还需进一步确认。一面是市场兴奋过度,一面是“主角”银行冷静有余,房地产松贷救市在半推半就中艰难前行。

一家股份制银行副行长告诉本报记者,房贷相对其他贷款业务不赚钱,利率打折甚至可能亏本。房贷新政在加大放贷力度方面效果明显,但房贷利率价格实际下调空间有限。如果因新政导致房子价格上涨,购房者成本甚至有可能还会增加。

“七折”可望不可及

近日,各家银行认领房贷政策纷纷出面表态,市场一片欢呼与兴奋。

10月9日,建行率先站出来回应:对于贷款购买首套自住房的家庭,贷款最低首付款比例为30%,贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍。对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭,为改善居住条件再次申请贷款购买住房,可参照执行首套房贷款政策。具体操作由各地分行掌握。

工行也称,工行将认真贯彻执行,对于贷款购买首套自住房的家庭,贷款最低首付款比例为30%,贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍。农行则称,在优先满足居民家庭首次购买普通商品房贷款需求的基础上,积极支持改善型住房信贷需求……

国庆节前,央行、银监会联合下发《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》,重申首套房利率下限为7折,大幅降低二套房的首付比例,并允许放行三套房以上的房贷。这令市场一下子想到了2009年,那时为救楼市首套房贷也是7折。

10月10日,本报记者从建行深圳分行一位房贷经理处了解到,“首套贷款利率9.7折,之前买房只要贷款还清即按第一套算。”

同日,招商银行深圳某支行个贷负责人告诉本报记者,“首套仍是基准利率,最低可以申请到9.5折,但是有条件,需存够房贷月供12倍资金、期限一年。”

认贷不认房已经在各大银行实施,但是首套房贷7折下限成为摆设,目前银行连9折都未能突破。

国有大行和较大的股份制银行一如继往支持房贷,在额度上一直坚持放行。本报记者了解到部分中小股份制银行早已不做房贷业务了,因为不满足房贷的“低利率”,其资金配置至收益更高的中小企业贷款上去。一般来说,房贷利率在7%以下,而中小企业贷款利率至少在10% 以上。

房地产救市取消限购、限贷,甚至为降低购房成本鼓励银行利率打折。然而,由于银行的经营成本使然,购房利率优惠政策坠入虚名。“房贷7折不可能!因为9折才能保本,最多就是9.5折了,那还得是金卡客户。达到7折的客户,要超牛才行!”一位银行业人士告诉本报记者,银行不可能做免费服务,现在各家银行都COPY央行的新政表态,但是下限7折根本达不到。

光大证券银行业研究员王剑称,房贷利率折扣不会太大,预计 7折不可能见到。目前银行资金成本在 4%左右,再加上业务费用、拨备费用等,按 6%左右发放信贷才有利可图(即 9 折左右),因此房贷大打折扣的可能性不大。

目前,银行五年期以上基准贷款利率为6.55%,如果房贷利率7折则为4.585%。银行五年期存款利率为4.75%,如果执行首套房贷7折下限,其利率亏损为0.165%,此外银行还有人力、消耗资本等各种成本。

上述招行深圳某支行个贷负责人则称,央行给的是指导性意见,并未强求执行,且首套利率7折是下限,具体利率打折要看各家银行自己执行的情况。

2009年,很多首次购房者享受了7折房贷利率优惠,“那时房贷7折,是因为贷款放不出去,4万亿刺激政策,上面催着你放贷款,额度太多用不完,必须要用完,所以客户流水很少都可以贷款买别墅。”上述银行业人士称,今非昔比,目前仍是稳健运行的货币政策,货币发行量M2增速只有12%-13%,房贷额度在新政方面不会有太大松动,利率价格也不会有太大的变化。

2009年,4万亿投资计划上马,货币发行量增速M2接近30%,“铁公基”纷纷上马,房贷优惠政策加码刺激。对比可以看出,此次央行房贷新政,更多只是房地产在极端调控之后回归正常,房贷利率优惠难有大的突破。

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房贷新政银行心中有账:九折才保本
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一家股份制银行副行长告诉本报记者,房贷相对其他贷款业务不赚钱,利率打折甚至可能亏本。房贷新政在加大放贷力度方面效果明显,但房贷利率价格实际下调空间有限。如果因新政导致房子价格上涨,购房者成本甚至有可能还会增加。
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