贷款买房前再停止冲房租

许多人有一种观念：公积金是要留着今后买房的，所以提取出来付房租“不划算”。其实从理财角度看，提取公积金租房反而更划算。

以上海的公积金贷款规定为例，上海规定个人单次申请公积金贷款上限为30 万元（有补充公积金再增加10 万元），公积金缴存金额与贷款上限之间的杠杆比例是1∶40，即公积金账户里有1 元，最高可以申请40 元公积金贷款。另外还规定申请公积金贷款前，必须要连续缴纳半年以上公积金。

综合这几条规定，我们可以发现，对于未来一两年内没有买房意愿但会继续租房生活的人来说，完全可以先把公积金提取出来用于支付房租，而自己原本应该用于支付房租的资金则可以用于投资。

根据央行发布的住房公积金存款结息规定，在结息年度（指上年7月1 日至本年6 月30 日）内缴存的住房公积金，按照央行公布的活期存款利率计息，当前年利率0.35%;上年结转的住房公积金本息，按照央行公布的一年期零存整取利率计息（视为按月“零存”，在购房或退休时一次性“整取”），当前年利率2.6%。

即使全部以2.6%计算，公积金冲房租的资金机会成本也只有每年2.6% ，只要你的投资收益超过2.6%，那就一定更划算！如今就算收益下滑后的余额宝等货币基金的收益率依然保持在4%以上，许多收益稳健的银行理财产品年收益率则高达5%~6%，如果投资更加激进的股票、P2P等投资领域，潜在收益则更高。所以想要跑赢公积金利率，完全无压力。

而当你准备在未来一两年内享受公积金优惠利率贷款买房的话，也只要算好时间，提前一段时间申请停止公积金冲房租就可以了。

还是以上海为例，40 倍融资杠杆意味着只要公积金账户里的缴存余额超过8000元，就能达到公积金贷款最高30 万元的上限。因此，假如你每月单位与个人合计缴纳的公积金为800 元，则只要在想要购房前10 个月停止冲房租，让公积金账户内的资金积累到8000 元以上就可以了。如果每月缴纳的公积金数额较大，则在保证余额达到8000 元的基础上，还要至少持续缴纳半年公积金。这样一来，既不会影响公积金贷款，又能让平日里无用武之地的公积金发挥更大的增值效果。