未了的改革

截至2014年3月，全国实际缴存公积金职工1.06亿人，缴存总额6.47万亿元，缴存余额3.27万亿元。

规模6万亿元的住房公积金由谁管理？从这笔巨款中获益的人是谁？这个问题时时被提起，考问着参与管理的各个政府部门。

按照现行的《住房公积金管理条例》，“地方住房公积金管理委员会可以决定具体管理措施。”这对于地方而言，在公积金使用范围和操作规程上具有一定程度的灵活性与弹性。

但是对于这种灵活性与弹性，不是每个地方管理者都认为利好。江苏省苏州公积金中心副主任朱建明以“四不像”形容住房公积金的管理，公积金中心不以营利为目的，却掌管数以亿计的资金，采用的是属地监管模式，即所在地住房公积金的缴存、使用、账户余额等由属地政府负责监管，名义归本级政府的公积金管委会管理，实际上只是挂个名。中央有关部委、省里对公积金也仅仅是政策方面的监督。

而对于最应该从中获益的绝大多数缴存人来说，公积金并不是那么好用。虽然公积金贷款利率比商业贷款低2%，但其限制条件也多。

杭州浦沿中学教师陈妹萍就遇到了提取难题，她去年在写给南方周末的信中说：我在2004年买的商品房。当时是卖方市场，我们不得不选择全部商业贷款。2011年，我们打算提取公积金作装修费用。准备了一大沓申请材料，最后，杭州公积金管理部门告知还缺银行贷款合同。可是那份合同在办理提前还贷退保险金时交给了保险公司。于是我们马上跟银行、保险公司联系，银行只为我们作了已提前还贷的证明，至于合同，两家都以已归档为由拒绝了我们。所以我们至今还是提不了公积金。

缴存人提取遇阻直接带来的一个问题是，公积金沉淀率较高。如2008年，河北省专门提出力争用3年时间使公积金个人贷款率赶上全国水平。之前一年全国公积金个人贷款率为52.83%，沉淀资金占缴存余额的比例为22.76%。河北省2007年末个人贷款率只有27.33%，河北提出之后每年提高7至8个百分点，2010年达到50%，赶上全国平均水平。一番攻坚之后，2010年河北全省11个设区市住房公积金个人贷款率为62.8%。

据南方周末的调查，公积金在一些地方也并未“专款专户”，直接成为了政府部门的准财政资金。2006年，审计署发现沈阳铁路局集中管理的住房公积金存在与生产运营资金混存混用的问题，促动该局32.62亿元住房公积金限时实行专户存储。公积金制度还为国企提供了一条向员工输送隐形福利的途径。由于公积金可免税，石油、金融、电信等行业的国有垄断企业屡屡被爆出为其高管或职工缴纳高额公积金，变相提高福利水平的新闻。

在多头利益结构中，国有商业银行则是公积金制度的一大受惠者。它们享有接受公积金低息存款的特别权力，在公积金项目上其存贷差约为5%，按目前公积金缴存余额3万多亿元算，银行获利达到1500亿元。这还不算商业银行每年向公积金中心收取的归集手续费和贷款手续费。

全国政协委员、上海社科院研究员张泓铭曾经建议，住房公积金制度尤其是管理制度的完善，关键在于建立全国公积金的顶层设计。

但自2011年启动修订的《住房公积金管理条例》仍未完成。在住房公积金管理缺乏顶层规划之下，住建部在不断地强化住房公积金的监管，确保住房公积金的安全。