房地产贷款目前形成的逾期不再仅仅局限于开发贷款，住房按揭贷款逾期违约的风险已经开始暴露。截至今年6月末，银行业房地产贷款余额达16.2万亿元，占各项贷款余额的20.8%。其中个人购房贷款占到整个房地产贷款的67%左右，大约10.85万亿元，地产和房产开发贷款5.35万亿元。
目前，土地交易冷淡，市场萎靡;楼市低迷，房价下行压力较大。这直接威胁到地产开发和房产开发贷款。存量地产开发贷款和房产开发贷款都压在了“地王”的高地价和高房价项目上。房价下降使得未开发的“地王”和在建房产开发项目风险凸显出来。
不过，5.35万亿的房地产开发贷款，占各项贷款总量的比例仅有6.9%左右，从总量看，对银行整个信贷资产安全影响有限。但如果10.85万亿元个人购房贷款发生了风险，那对银行的影响将是重创。个人住房贷款占各项贷款总量的14%，一旦出现风险将使得银行坏账大幅度上升，甚至冲击整个金融体系，“不发生系统金融风险”的底线可能会被彻底击穿。
因此，对于按揭贷款风险开始暴露必须引起足够重视。各地金融系统正在进行的按揭贷款风险压力测试应该尽快出结果，对于局部特别是二、三线城市以及开始露头的东部地区按揭贷款断供弃房问题，银行一定要提前介入，保全资产。
与此同时，银行业必须汲取深刻教训。当年银行信贷宽裕时，买房不是自住而是投资，当预期房价下跌或者房价实际下跌，其价格低于按揭贷款余额的时候，借款人就会放弃归还贷款，从而给银行带来较大风险。这就警示银行，对投资投机性住房贷款风险一定要有清醒认识，把支持个人住房按揭贷款业务只放在首套房的贷款需求上。
不过，就目前按揭贷款风险，从地区上看，主要是温州、鄂尔多斯等此前泡沫巨大的二、三线少数城市。东部地区也仅仅只是出现苗头而已。笔者认为，按揭贷款总体风险可控，不必过度放大风险吓唬银行。
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