装修贷款利率实际较高 贷款买房留钱装修划算

来源:地产中国网 2014-06-12 10:06:00

买房和装修是许多人重点需要考虑的两件大事,但是钱毕竟有限,可能买了房就没有足够的钱装修,到时候说不定需要贷款。但是,从目前市场上的利率情况来看,房贷的利率相对是最低的。而装修贷款,无论是抵押贷款还是信用贷款,利率都有一定上浮,基本高于房贷。在这样的情况下,建议市民贷款买房,留钱装修。另外,如果非要贷款装修,也要看清楚利率的计算方式,贷款之前,先算一下总利息,因为说不定看上去总利率较低的贷款,实际利息却更高。

3年利息15% 看着挺便宜 少算一笔账 实际高于18%

王先生手头有100万元,近期已经购房,在交了定金之后,王先生正犹豫着如何分配手头的资金。王先生的房子总价正好约100万元,未来,在房子交付之后,王先生还计划用15万元进行简单装修。算来算去,王先生手头的钱就差这15万元。究竟是一次性支付房款,以后装修贷款呢,还是申请部分房贷,手头留15万元装修呢?王先生有点犹豫不决。为此,王先生特意到银行打听哪种方式划算。

根据银行工作人员介绍,该行的装修贷款3年的利率一共是10%左右,不过,由于是信用贷款,所以需要向担保公司提供5%左右的担保费,这样算下来,总利率在15%左右,比起商业住房贷款3年的18.45%(3年期贷款年利率为6.15%),少了3个多百分点。如果申请到15万元的装修贷款,可以减少不少还贷压力。王先生觉得自己省到了一笔很是兴奋。

但王先生静下心来计算的时候,却发现不是这么回事了。按照装修贷款利率,利率为3年10%,那么3年的总利息为15000元。但是,装修贷款还需要给担保公司5%的担保费,费用为7500元,加起来等于总利息为22500元。另一方面,申请房贷的话,看起来3年利息为18.45%,应该高于装修贷款,但等额本息实际总利息却是14645.72元,而等额本金的利息更是只有14221.88元。两者相差了近8000元

15%何以会大于18%呢?其实,这里有笔账少算了,就是5%的担保费。原来,担保费是根据你第一次贷款的时候一次性收取的,实际上每年都要承担5%。这样计算下来,3年装修贷款的实际利率应为15%+10%=25%。而房贷的利息是根据剩余贷款本金来计算的,由于你每月还款的时候,欠银行的本金在不断递减,所以未来需要支付的利息也在递减。以3年期15万元等额本息的方式计算,每月共需要偿还本息4573.49元,其中第一个月的时候,需要偿还利息768.75元,而到最后一个月,欠银行的本金只剩下4550.17元,利息也只需要偿还23.32元。

王先生的事例告诉我们,所谓的“低利率贷款”其实并不一定省钱,在相同的条件下,如果真的缺少资金,还是申请房屋贷款比较好。 

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