银监会意图“被”曲解
银监会此前强调的没有“任何松动”是针对既有房地产信贷政策的,特别是针对投资投机性需求以及银行房贷存在的风险的。 还有报道说“银监会大力支持首套房贷,过去五年都没用过这词”。这完全是一种非常离谱的误解和曲解。
实际上,商业银行在差异化住房信贷政策执行上一直不够好,特别是首套房贷银行完全从利益最大化出发,根据资金头寸充足与否、存贷比例紧张与否等来取舍首套房贷款决策。内部资金宽松了就发放首套房贷或者给予优惠,否则就不给优惠或者不予贷款。这么多年此类情况屡次发生。
“喊话”意在落实
而当前银行不积极发放住房贷款包括首套房贷款,从银行角度看理由更加充足,因为住房贷款已经成为鸡肋。从贷款的安全性原则来看,房地产贷款风险越来越大,并且还在逐步暴露;从贷款的盈利性原则,银行不赚钱甚至赔本;从贷款的流动性原则看,个人购房贷款动辄十年、三十年,流动性非常差,导致银行存贷款期限严重错配,增加流动性风险和流动性管理难度。
在以上关系到银行利润回报的几个问题不见好转的情况下,央行和银监会喊话、口头提示等所谓的窗口指导效果会非常有限。让商业银行冒着金融风险发放流动差、不赚钱甚至赔钱的贷款,银行是不会积极蛮干的。
央行、银监会喊话支持首套房贷,是准确落实差异化住房信贷政策的职责所在,而商业银行则必须按照贷款的安全性、流动性和盈利性三性原则决定贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低。
原标题:不要曲解“大力支持首套房贷”本意
来源:证券时报
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