非市场化的窗口指导
虽然央行意愿良好,但商业银行反应不一。
“监管者不能一边快马扬鞭地推进利率市场化,一边又用种种行政手段干涉商业银行自己的业务策略。”一位股份制银行人士认为,选择少做或者不做个人按揭贷款,是商业银行根据目前资金成本和需求的现实情况,做出符合自身商业利益的市场化选择。央行和银监会不应该直接对商业银行的房贷业务做出干涉,也不可能逼迫银行发放房贷或下调房贷利率。
商业银行发放房贷的积极性不高。2014年,受余额宝、财付通等理财产品倒逼,商业银行理财产品收益率持续推高,维持在5%-5.5%。银行理财收益率高于9折房贷利率、接近房贷基准利率;1年期同业存款利率高达6.8%,银行存放同业,也好于发放房贷。
华夏银行副行长黄金老指出,当前房贷利率低,操作成本高,存款贡献少,商业银行办理房贷业务收益偏低。银行仍然要办理房贷,主要是基于维护客户关系和践行社会责任的考虑,同时房贷的不良率较低。
就央行提出的几点要求,中原地产首席分析师张大伟指出,银行贷款额度紧张,4月1.23万亿居民存款搬离银行,银行平均成本利率提高,房地产贷款的风险在增加,特别是温州等房价下调比较多的城市,已经出现了局部断供的现象。这些因素导致银行不太可能在不大规模放水的情况下增加房贷额度。
世联行董事长陈劲松表示,住房按揭贷受利率市场化影响,商业银行不积极。除非大幅度降准,或者央行单独设立针对房地产首套房贷款的政策性金融机构。
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