以房养老海外镜鉴:政府参与 风险需防

来源:地产中国网综合 2013-09-24 09:28:00

随着《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》的发布,“以房养老”成为近期社会热议的焦点。一般意义上的“以房养老”是指老人将自有住房抵押给金融机构,以此获取收入的一种养老办法,其实质是一种倒按揭贷款。“以房养老”在中国是新鲜事物,但在美国、日本、新加坡等发达国家已推行多年,成为养老收入来源的一项重要补充和组成部分。

灵活人性“以房养老”

美国是最早推行“以房养老”的国家之一,经过几十年的发展,目前已建成世界上规模最大,制度灵活的“以房养老”体系。

该体系有3种倒按揭贷款模式,最普遍的是由美国联邦住房管理局提供的倒按揭贷款,约占全部倒按揭贷款的九成。

贷款的申请人需年满62周岁,办理倒按揭的房屋为老人所有并用于日常居住。此种贷款广受欢迎,源于它为老人提供了可靠的保障和人性化的选择权利。

保障主要体现在两个方面:一、办理贷款前老人的知情权得到充分保证。按规定,老人在申请该贷款前需聘请专业顾问,接受相关知识培训。提供该类贷款的金融机构都经过联邦住房管理局核准。二、该贷款模式基本免除了老人后顾之忧,贷款期间,若老人出现违约情况,由美国联邦住房管理局下属的共同抵押基金负责赔付。

人性化的选择权利一方面体现在贷款的放款方式很灵活,可以按月或者固定期限发放,也可以一次性发放;另一方面,老人过世后,房屋可交由金融机构处理,也可由继承人(如子女)在还清贷款本金和利息后将房屋赎回,金融机构最多可给房屋继承人一年时间来决定如何处置该房屋。

政府参与“以房养老”

作为世界上老龄化最严重的国家之一,日本1981年开始引入“以房养老”,目前已发展出多种形式,政府、银行、房地产公司均可参与其中。

2002年,日本开始建立以各个地方政府福利部门为主体“以房养老”制度。有的地方政府设立了专门机构,为老人直接办理倒按揭贷款。有的地方政府在接受老人申请后,介绍相应银行为其办理,贷款风险由银行承担。

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随着《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》的发布,“以房养老”成为近期社会热议的焦点。一般意义上的“以房养老”是指老人将自有住房抵押给金融机构,以此获取收入的一种养老办法,其实质是一种倒按揭贷款。“
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