盈利驱动行主动调整信贷结构

住房贷款暂缓，除了9月末存贷比考核的短期压力，记者注意到，主动调整信贷结构寻求更大盈利空间，才是银行更大动力所在。

长沙某股份制银行的做法多少能说明这一点。昨日该银行个贷人士向记者透露，尽管目前信贷规模紧张，同业不会像房地产火爆时那样扎堆抢业务，但房贷业务仍在做。“只不过，我们行的房贷放款至少一半以上是二套房。按照要求，贷款利率执行基准利率的1.1倍，这与银行对客户群的定位有关，不少客户属于实力不错的优质客户。”他说。

是否真如业内人士揣测的那样，房贷业务暂缓是因盈利空间不够？以多数银行受理的刚需首套房贷为例，按照监管层保障刚需住房贷款要求，5年期以上房贷大多执行6.55%的基准利率。而当前5年期定存的基准利率为4.75%，如果上浮10%，则为5.225%，存贷利差仅为1.325%。相比之下，利率动辄上浮30%甚至更多的个人经营性贷款，以1年期计算，贷款利率为7.8%；而1年期定存利率为3.25%，即便上浮到顶达3.575%，存贷利差仍高达4.225%。显然，这类贷款的盈利空间比房贷业务大得多。

记者观察

“熊”出没下的“现实”银行

记者李素平

有的银行还在继续，有的则基本放缓，银行同业对房贷业务的差异，在今年特别突出。也许9月底存贷比考核只是短期影响因素之一，更长远的打算，则是银行试图将资源配向更高盈利的领域。

大背景是，利率市场化改革进入深水区，息差收窄、同业竞争激烈、互联网金融搅局以及大客户议价优势明显等多重压力下，传统的银行盈利模式亟待改变，业务转型迫在眉睫。主动调整信贷结构，将有限的信贷资源向利润更高的领域，如利率上浮30%甚至更多的个人经营性贷款、小微企业贷款业务，显然成为多数银行的现实选择。

这一端倪在新近公布的上市银行中报数据中显露无疑。以招行为例，财报数据披露，该行个人住房贷款在贷款总额中占比，已从去年末的17.63%下降至2013年上半年末的14.98%，而个人经营性贷款占比，则从去年末的9.56%上升至2013年上半年末的12.40%。此外，各上市银行中报中惊人的中间业务收入增幅，也能从侧面解释银行自求转型的迫切心情。