新国五条出台后，房贷政策进一步收紧。在北京，购买第二套房的首付比例从原来的六成跃升到现在的七成，这意味着能从银行贷出来的款项只有三成。很多人想买第二套房，但首付不够，因此出现了使用“购买汽车、留学、房屋装修等耐用消费品业务”的消费贷款进行首付的曲线买房现象。

那么，这种曲线买房行为违反了哪些法律法规？对于买房者、银行等相关方来说，这种做法存在哪些风险？应该采取何种有效措施来规制这种现象呢？

申请消费贷款

用于二套房首付

王女士多年前从哈尔滨来到天津工作，目前在天津已有一套70平方米的住房。前不久，王女士的父亲去世了，她准备把老家的母亲接过来一起住，便打算再买一套100平方米的住房。

找到房屋中介，王女士才知道，要购买第二套住房，自己的积蓄远远不够付首付。就在王女士一筹莫展时，房屋中介小刘热情地向王女士介绍了房产市场普遍流行的曲线买房方式。

“您可以拿您的第一套房作抵押，向银行再申请30万的装修贷款，如果银行审核成功了，就会把钱打到装修公司的账户，当然这个账户可以由您提供，然后您再以现金的方式提出来就行了。”

小刘所说的曲线买房手续全程都由担保公司来办理，不需要王女士自己出面协调，她只需向担保公司支付手续费即可。

所谓“个人消费贷款”，是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款，但用途不包含购房。

具体哪些物品的消费可以申请消费贷款，记者特意询问了本市某担保公司。

“装修、旅游、汽车、家具、珠宝这些都可以，到时候钱是打到第三方公司的，也就是您消费地点的账户，到时候我们再转给您。如果您有认识的人做这些消费品就更方便了，您直接找他帮您套现就行。当然，我们也可以帮您找，但是需要收取相应的费用，一般是贷款费用的2%。”担保公司显然为“客户”想得十分周到。

另外，申请消费贷款的人只要满足：“具有完全民事行为能力的自然人，贷款到期时申请人年龄不超过 55周岁；具有贷款行所在地的城镇常住户口或有效居住身份；有合法、稳定经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；具备明确消费意向或已签署了相关消费合同；能提供贷款人认可的担保。”等条件即可。

乍一看，曲线买房的做法好像既方便又周全。但张盈律师事务所律师张海燕指出，将消费贷款用于第二套房首付的做法涉嫌违反国家关于调控房地产市场相关政策规定。