在楼市回暖，调控政策趋严的背景下，房贷收紧趋势明显，因而“灰色房贷”越来越受购房者的青睐。所谓“灰色房贷”说明其并不是正规贷款。尤其，在监管层面收紧的背景下，“灰色房贷”的隐性风险逐渐凸显。
“房地产贷款期限一般比较长，但消费贷款期限只有10年，这就存在‘以短还长’的问题，一旦政策出现调整，就会出现供不上房贷的风险，所以不论是消费者还是银行，只要在违规边缘游走，就有很大风险。”中国经济网评论员林耘说。
林耘认为，“灰色房贷”一事双方都有动机，买房者是为买房打擦边球；而银行是主动配合打了擦边球，因为目前整体经济增速减缓，银行想要找到能承受高利率贷款的客户不太容易。
因此，从表面看，担保公司“牵线”客户获得了急需的贷款资金，银行多了一笔生意，担保公司本身也有手续费进账。“灰色房贷”看似取得了“多赢”的效果。但这种“过桥”贷款本质上是担保公司的垫资行为，垫资期限一般为一个月，而消费性贷款的期限通常为数年，最高可达十年。这意味着一旦“过桥”完成，贷款的风险就完全转嫁给了银行。
对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇等多位专家认为，在保证每一笔贷款合法合规、风险可控的同时，银行方面应加大对贷款流向的检查力度，监管部门也可以采取不定期抽查的方式，对违规贷款进行追讨和处罚，防止信贷资金通过消费贷款等途径违规流入房贷市场。
值得注意的是，虽然监管部门明令禁止消费类贷款用于购房，但由于这种贷款期限短、风险较小，且需求旺盛，而银行对消费类贷款的用途审核、监督并不严格，只要能提供消费合同，大都可以顺利地贷到款。
此外，对于作为“过桥”掮客的担保行业却由于入门门槛较低，监管不严，出现诸多乱象。
自2010年开始发放融资性担保机构经营许可证以来，担保公司数量持续增加。截至去年6月末，全国融资性担保行业法人机构超过8500家。
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