但是对于刚性需求的首套房，银行却缺少足够的动力去降低购房者的贷款成本。所以在商业贷款以外，住房公积金贷款应当承担起更大的份额。众所周知，公积金贷款的利率要低于商业贷款。但即便是以目前二套房贷1.1倍基准利率来计算，考虑到今后的货币投放和CPI增长，这样的一笔贷款对于购房者都是合算的。如今看来很高的一笔月供，放到二十、三十年的期限内来看，其实并不算高。无论公积金贷款还是商贷，都给购房者提供了相对低廉的资金。这就给未来房贷政策的重新布局提供了很大空间。
差异化的住房信贷政策应是继续坚持并且强化的方向，不仅是要体现在商业信贷领域，还要给购房者提供更多的选择。未来的个人住房贷款领域，应当形成首套以公积金贷款为主，二套以上商业贷款为主的格局。银行商业房贷适当提升二套以上房贷利率，增加该项业务利润的同时，也遏制了投资需求。公积金贷款则为首套房贷提供低利率，支持满足中低收入者的住房需求，作为政府再分配的一种方式，有效弥补商业贷款的不足。
来源：证券日报
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