不难看出，每次调控力度升级，都包含了差异化住房信贷政策。调高二套房贷首付比例和贷款利率、暂停三套房贷发放，有效遏制了楼市投机需求。但其实，从市场经济角度来看，政府并不易频繁使用行政手段干预市场行为。不过由于楼市关系到百姓的安居乐业，不仅是市场买卖行为，还关系到社会稳定。房贷的首付比例及利率就不再只是银行自身的经营决策，而应当有一些政府指导与行业准则。
目前，楼市热度继续攀升，短期有效手段已经出尽，房贷调控再次成为众所期盼。之前一度传闻二套房贷款政策将进行调整，首付比例将从目前的六成上调至七成，而利率由1.1倍上调至1.3倍”。基于之前历次的调控措施，这种调整并无不可。倘若一季度楼市继续回暖，二套房贷的政策调整或许也可能出台。但调控楼市并不能仅仅止于此。房贷政策调整仅仅是收紧了需求一方，如果供给依旧不能追上持续上涨的需求，任何短期需求调整都只能解一时之渴。
具体到房贷政策，长期来看，不光是要抑制投机需求，同时也要满足刚性需求。从银行角度，房贷业务相对于企业贷款甚至是其他个人贷款业务，对银行贡献的利润都比较低。银行基于自身经营考虑，也会将一些资金从房贷业务转移出去。银行业作为关系国计民生的重要行业，应当发挥企业的社会责任，为居民的正常住房需求提供信贷支持，同时提高投资住房的成本。无论是从宏观还是微观角度，提高二套房贷的资金成本都是有必要的，尤其对于房价上涨过快地区。
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