2012年6月8日和7月6日，央行两度降息，但多数房贷客户的月供还款额并没同步减少，因为大多数银行采取的是“次年1月1日起执行”的政策。

从本月开始，“降息红包”开始集中发放。凡在2012年6月8日前获批的“老房贷”，可享受两次降息“成果”。据测算，以贷款50万、期限20年、等额本息还款的“老房贷”为例，每月月供将减少148.92元。

5年以上贷款年利率降至6.55%

2012年两次降息后，首套房5年以上贷款年利率从原来的7.05%下调至6.55%。

据了解，对于基准利率的调整，银行贷款的变化有三种方式：一种是按年调息的，从降息的次年1月1日起执行；一种是满年度调整，即每还款满一年，调整执行新的利率；第三是“遇央行利率变化从次月起执行”，也就是按月调息的，即从调息次月起执行。

目前包括建行、工行等国有大行在内的多数商业银行，均执行的是第一种调息方式。

那么从本月起，“降息红包”兑现后，每月的月供能够实际减负多少呢？

招商银行长沙分行个人信贷部廖硕给记者算了一笔账，以贷款50万、期限20年、等额本息还款为例，如果是首套房按揭，原贷款利率为基准利率7.05%，每月月供为3891.52元，现基准利率下调后为6.55%，每月月供为3742.6元，这样每月月供减少148.92元。

“老房贷”集中减负

“能够集中减负的主要是老房贷，新房贷已经是按新的降息利率执行的了。”昨日，在位于长沙侯家塘的一家建行网点，一位贷前调查专员告诉记者，目前建行在房贷放款时执行的利率，是按照合同生效时的利率为基准的，因此本月起集中减负的将主要是老房贷。

对于在去年6月8日至7月6日之间生效的客户，则可以享受第二次降息的利好。而对于在去年7月6日之后的房贷客户们来说，其计息方式已经是降息后水准，不会出现还款额减少了。

作为另一住房贷款的渠道，湖南省和长沙市住房公积金管理中心已经自元旦起，执行了两次降息后的新利率水平。

记者昨日登录长沙市住房公积金管理中心网站发现，住房公积金个贷利率已从2013年1月1日起进行调整：首套房1至5年期年利率调至4.00%；6年至30年期年利率调至4.50%。

减负可能存在“时间差”

“所有的老房贷，如果全部要按降息后利率还款，那么应该要等到2月份了，因为我们的还款账单是提前15天就已经生成了，而且基本上是这个月还的是上个月的贷款本息。”上述建行工作人员告诉记者，在老房贷的利率调整的执行中，采取按天计息方式，并且提前生成下个月的还款账单。

这位工作人员举例告诉记者，如果房贷扣款日是每个月10日，那么今年1月的还款账单是在去年12月25日左右就已经形成。这样的话，其房贷利率仍然是降息前水准。

这位工作人员同时提醒，在房贷利率调整上，各家银行做法存在细节差异，“对于还款人来说，最好去所在银行进行查询，或者登录各家银行网银和拨打客服热线进行具体了解，不要匆忙减少自己的还款预存金额，以免形成还款逾期的不良记录”。