近期，一则“这届年轻人不想给银行打工”的词条冲上热门，引发讨论，是否要提前还房贷成了大家关注的问题。今年以来，全国多地房贷利率接连下降，在此之前购房者认为贷款利息高，以及投资收益低于房贷利息，产生了提前还贷的想法。

与其按部就班地还贷，不如一次性还清，省下的利息也相当可观，可事实真是如此吗？提前还房贷是否划算？

房贷利率接连下调 提前还贷上热门

今年以来，为了提振市场信心、助力楼市发展，全国百城因城施策接力出台稳楼市新政，诸如调整首套房贷利率下限、降低首付比例和提高公积金贷款额度等。

仅就房贷利率来说，今年便迎来了两次下调，目前天津、郑州、青岛、济南、苏州等多地的首套房贷利率均降至4.25%。是否要提前还清房贷，以此来获得贷款差的“收益”，成为日前的热门话题。

央行公布的《2022年5月金融统计数据报告》显示，5月份住户贷款增加2888亿元，同比少增3344亿元；人民币存款增加3.04万亿元，同比多增4750亿元，住户存款增加7393亿元，这也进一步说明居民存款以及手中现金增加。

中国人民银行天津分行发布的统计数据显示，今年1-5月，天津市居民存款增加982.09亿元，居民贷款减少286.25亿元。5月份，居民存款增加178.87亿元，居民贷款减少65.49亿元。居民存款额度增加也表明了部分人群具有提前还房贷的能力。

提前还贷如何操作 此举是否真划算？

目前来说，提前还贷的方式有以下几种：

• 所剩贷款一次性还清。

• 提前还一部分，月供不变，缩短还款期限。

• 提前还一部分，减少月供，还款期限不变。

• 提前还一部分，减少月供，缩短还款期限。

• 提前还一部分，增加月供，缩短还款期限。

当然，除个人意愿外，不同城市的不同银行也对提前还贷款有不同的要求。比如，对还款时间和还款额度的要求，部分银行会收取违约金等，办理之前要咨询清楚。

那么提前还房贷是否真的划算呢？

以天津为例，在LPR没有下降之前，首套商品房贷利率为4.6%，在此基础下贷款200万，30年等额本息总金额合计约369.1万，利息169.1万；但以现在4.25%的房贷利率计算，利息154.2万元，比之前少了14.9万元。

（LPR下降前后贷款对比）

可见，如果选择一次性还清，省下的利息数额可观。由此来看，提前还房贷不失为明智之举。

如若日后房价上涨，提前还贷未必划算。以总房款300万为例，首付三成，贷款30年，假设30年里房价涨了30%，那么首付90万涨27万，贷款的210万带来的增长是54万。按照房贷利率4.25%来算，等额本息贷款的利息是161.9万元，实质上的利息只有80.9万。所以，即使投资收益无法跑赢房贷利息，只要所购房产有望升值，按月还贷依旧划算。

与提前还贷相反的是，为了促进楼市成交，浙江温州近期推出了“安居贷”，以先息后本或少量本金加利息等灵活还款方式卖房。本质上来说，前期还款少，后期逐渐增加，造成后期还款压力大。

还贷还需综合研判 并非适于所有人

总之是否选择提前还贷，需要结合个人收入状况、社会经济发展现状和家庭现金流情况进行综合考量。

从目前的现状来看，疫情影响使部分人群收入预期不稳。常言道：手里有粮，心中不慌。就算要选择提前还房贷，居民手里也要留够存款，以备不时之需。

房贷最主要的影响就是月供压力，收入稳定与否在一定程度上决定了月供压力的大小。对居民来说，房产具有长期对抗通胀的作用，如果选择提前还贷，更建议选择降低月供而非减少还款周期，以此缓解月供压力。