小微企业融资难融资贵的魔咒或被打破

来源:中国经济时报 2018-09-03 21:39:10

打破小微企业融资难融资贵这一魔咒,没有任何时候比现在更为需要。

政策重拳频出

小微企业融资难融资贵的问题,近年来一直是社会关注的焦点。一方面,小微企业作为国民经济的基本细胞,已经成为促进国民经济发展的重要力量。相关数据显示,截至2017年末,我国约有2800万户小微企业法人和6500万户个体工商户,贡献了全国80%以上的就业、70%以上的发明专利、60%以上的GDP和50%以上的税收,为解决劳动力转移、就业问题、丰富产品种类、服务社会以及促进地方稳定和经济发展发挥了不可替代的作用。但是,另一方面,在融资服务方面,小微企业又面临着很大的困难和障碍。截至2017年末,银行业的小微企业贷款余额达30万亿元,仅占银行贷款总余额的24.67%。工信部统计显示,我国33%的中型企业、38.8%的小型企业和40.7%的小微企业的融资需求得不到满足。中国中小微企业正规部门融资缺口接近1.9万亿美元,融资缺口率达43%,占GDP的17%。中国受融资约束的中小微企业总数达2300多万家,小微和中小企业中受融资约束的比例分别为41%和42%。

既然如此,就必须重拳出击。对于这一点,相关决策部门看得尤为清楚。8月22日,国务院常务会议部署进一步推进缓解小微企业融资难融资贵政策落地见效。会议内容不仅包括鼓励金融机构增加小微企业贷款,降低融资成本,还对小微企业贷款期限、还款方式等方面做了具体规定。此外,会议还就中小企业发债、税务等方面作出了相关部署。

8月21日,中国人民银行副行长朱鹤新出席国务院政策例行吹风会表示,今年三次降准释放资金中有1万多亿元定向支持小微等普惠领域;小微企业金融服务也在不断改善,融资难融资贵问题得到一定的缓解。

6月25日,央行会同中国银保监会、证监会等五部委联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》,督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度,包括增加支小支农再贷款和再贴现额度共1500亿元,下调支小再贷款利率0.5个百分点;将单户授信500万元及以下的小微企业贷款纳入中期借贷便利(MLF)的合格抵押品范围等。

6月24日,央行年内第三次定向降准,释放约7000亿元资金,约2000亿元用于支持小微企业贷款。

6月20日,国务院常务会议部署了系列措施,包括下调支小再贷款利息、实现小微企业贷款同比增速高于各项贷款增速、提高免征增值税单户授信上限、确保国家融资担保基金支持小微企业融资贷款担保金额占比不低于80%、减少金融机构融资附加费用、运用定向降准工具增强小微信贷供给能力等。

据中国经济时报记者不完全统计,今年相关决策层就部署缓解小微企业融资困境,已连续召开不下10次相关会议。

机构竞相探索

客观地讲,在支持小微企业融资方面,国有商业银行一直扮演着主力军的角色。

就组织机构而言,工农中建交等几大行,以及部分股份制银行和城市商业银行均在总行层面设立了普惠金融事业部,其中一个重要职能就是从事小微企业的融资工作。

而在内部机制和考核激励方面,这些机构则建设搭建小微服务链条,以深化小微企业金融服务。记者了解到,建设银行则在成立普惠金融事业部的基础上,进一步明确提出普惠金融发展战略,聚焦“双小”(小行业、小企业)。在组织机构建设上,建行逐渐形成了专业专注支持普惠群体的服务体系,自上而下搭建了普惠金融事业部垂直组织架构。目前已实现一级分行、二级分行普惠金融事业部全覆盖,着力推动普惠金融特色支行建设,持续下沉服务重心,超过80%的网点能够提供小微信贷服务。

就全国最大的城市商业银行而言,北京银行则实行单设机构、单列计划、单独管理、单项考评,信贷额度优先支持小微企业信贷投放。突出考核导向,将500万元及以下时点增量、1000万元及以下时点和户数增量指标纳入经营单位考核体系。创新体制机制方面,形成了多层级的专营机构,已设立47家特色支行、221家社区(小微)支行。

金融科技助推

在传统金融机构一方面按照传统路径扶持小微企业融资的同时,也在与部分新型的互联网平台、民营银行等金融机构一道,探索如何运用金融科技的路径来化解小微企业融资难融资贵的问题。

这主要是因为随着大数据、人工智能等技术不断成熟和应用,小微金融的获客、风控和运营等历史难题,将在很大程度上得到破解,并将催生出一个智能的小微金融新生态。记者也观察到,近几年随着金融科技的迅猛发展,对传统金融生态圈正在不断进行创新变革。一个更有利于小微企业的金融生态环境正在形成。

目前来看,金融科技公司的优势正是在于用数字技术,把分散的、静态的、非结构化的小微数据,进行挖掘整合,将隐形于小微业务中的价值呈现给资金方,并以数据手段来把控小微融资风险。这种数字能力事实上起到了普惠连接的作用。比如,京东金融的供应链金融业务就利用数据,对采购贸易环节,即时的生产状况,货物的销售路径,仓储物流等各个节点状况进行实时把控,来评估小微风险特征,并透过大数据分析建模,量化、控制各个节点上的信贷风险,并通过线上化的方式完成信贷申请、审批和发放。通过这一创新举措,京东金融助力银行降低获取小微企业数据的成本,从而降低小微企业贷款的成本,控制贷款质量。

麦肯锡的研究显示,金融科技公司近来大量投入小微企业领域,特别是在银行传统的支付和贷款、融资业务愈发强势。首先,大数据技术的运用,可以在法律允许的范围内整合小微企业、低收入人群等资金需求方在互联网环境中散落的数据,比如贷款记录、支付信息、消费记录等历史数据,通过数据网络分析和大数据建模对其违约概率以及信用水平进行判断,提高风险识别能力和估测风险的精确度,缓解金融产品供需双方信息不对称问题。

其次是通过数据的整合分析,能够从一个更为专业化的角度,对用户的需求作出一个综合判断,制定出更符合用户需求的金融产品,激发出新的技术红利,完成金融产品从简单化和标准化到个性化的转变。同时,金融科技中的技术创新还能简化交易过程中的申请、审批和审核等环节,节省交易成本和时间。无形之中降低了借贷成本,也提高了企业融资效率。

另外,对于担保不足的问题也能起到缓解的作用。在传统资金融资中,中小企业往往因为没有足够的资产进行抵押而被限制贷款,互联网金融的出现改变了受担保局限的问题。


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